Покупка квартиры в ипотеку с использованием средств материнского капитала. Банки, работающие с материнским капиталом

Время чтения ≈ 5 минут

Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.

В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.

То есть заемщик:

• берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
• приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
• для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).

На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.

Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.

Как использовать маткапитал на ипотеку

Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.

После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:

• уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
• внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.

Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.

Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.

Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.

Погасить ипотечный кредит мат. капиталом

Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.

На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.

Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.

Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:

1. Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
2. В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
3. Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
4. Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
5. После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
6. Заемщик продолжает выплачивать кредит.
7. После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.

Документы на погашение кредита

Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.

Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:

• свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
• договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
• выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
• разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).

Материнский капитал на первоначальный взнос

До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.

Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:

• Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
• Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.

Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.

• В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
• Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.

Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.

Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.

• По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
• Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .

Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:

• стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
• первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.

Документы для получения ипотеки

В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:

• заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
• паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
• если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
• если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
• копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
• копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.

Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:

1. При покупке в кредит уже построенного жилья дополнительно нужны:
   • копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
   • копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
2. Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство , также требуются:
   • копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
   • выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
3. Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
   • копия разрешения на строительство;
   • копия договора строительного подряда.

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:

• до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
• то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .

В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .

Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках

Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.

В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:

• Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
• Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
• Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.

Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке

В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.

Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.

Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:

• 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
• без комиссий за обслуживание кредита;
• возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
• сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
• первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
• выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
• особые условия для молодых семей;
• дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
• программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).

Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.

Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом

Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.

Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).

Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:

• можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
• с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
• плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
• размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;

Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.

Социальная ипотека АИЖК

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.

В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).

Условия предложения от АИЖК:

1. Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
   • первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
   • вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
2. Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
3. Основа предложения - программа «Социальная ипотека» с выгодными для заемщика условиями:
   • первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
   • в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
4. Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
5. Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .

Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.

При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:

• 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
• 5% при первоначальном взносе менее 50%;
• 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Январь 2019

Отсутствие жилищных условий либо потребность в их улучшении – проблема, с которой сталкивается огромное количество российских семей. Чтобы помочь решить этот вопрос, государство приняло ряд программ, направленных на повышение доступности недвижимости семьям с детьми. Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начинать и куда обращаться – ответы на эти и другие вопросы можно найти в данной статье.

Как получить ипотечный кредит под материнский капитал?

Одним из самых популярных вариантов вложения сертификата является покупка недвижимости, под которой понимается:

• новая квартира;
• вторичный рынок жилья;
• готовый частный коттедж;
• строительство дома с материнским капиталом;
• паевый ЖСК.

Независимо от выбранного варианта, условия и принцип заключения ипотеки имеют стандартные требования и форму. Целесообразно рассмотреть их более детально.

Условия получения

Действующим законодательством определено право использовать материнский капитал на получение ипотечного кредита для приобретения жилья. Однако на практике получить заём удаётся далеко не каждому его обладателю.

Финансовое учреждение вправе отказать соискателям, если они не соответствуют данным требованиям:

• наличие стабильного материального дохода – это необходимо подтвердить документально;
• трудовой стаж работы на одном месте должен быть не менее полугода (при этом ряд банков, идя на уступки семьям с детьми, сократили этот срок вдвое);
• кредитная история – разумеется, она должна выглядеть безупречно, иначе шанс получить заём равен нулю.

Под уровнем материального дохода следует понимать легальную его долю, при этом речь идет обо всех трудоустроенных членах семьи, поскольку собственниками жилплощади станут все в равных долях.

Обратите внимание! Если часть семейного капитала ранее была потрачена на иные, предусмотренные законом, цели, то взять кредит с нуля не получится – сертификат может только погасить уже имеющийся долг.

Документы для ипотеки с материнским капиталом

Для получения согласия банка потребуются следующие документы (подаются заявителем лично):

• паспорт лица, на которого будет оформлен кредит, подтверждающий факт наличия гражданства РФ, поскольку лица, не имеющие подданства страны, не могут принять участия в данной программе;
• справка о материнском капитале для ипотеки;
• пенсионное свидетельство о страховании;
• справки, доказывающие финансовую состоятельность заемщика – подаются как выписки о размере основного дохода, так и все дополнительные источники поступления материальных средств;
• документ установленной формы об отсутствии долгов перед коммунальными службами.

Кроме того, потребуются документы о сделке купли-продажи имуществ, выписки из БТИ, другие технические бумаги, перечень которых утверждается банком в персональном порядке.

Порядок оформления

Порядок действий заявителя при заключении кредитной ипотеки под материнский капитал – типовой, практически ничем не отличается от любых других методов приобретения жилища в рассрочку и выглядит следующим образом:

1. Квартира или иное жилое помещение документально оформляется как собственность.
2. Банковская организация перечисляет деньги на расчетный счёт продавца.
3. Квартира, являясь залоговым имуществом, сохраняет данный статус и находится в собственности банка, пока вся сумма, с учетом процентных ставок, не будет погашена заёмщиком в полном объеме.

Пошаговый алгоритм действий родителей:

1. Собрать необходимый пакет документов, справок и согласований.
2. Обратиться в пенсионный фонд России. Именно эта организация, рассмотрев ходатайство заявителя, примет окончательное решение – отказать или разрешить заёмщику воспользоваться возможностью ипотечного вложения. Срок рассмотрения – порядка 2 месяцев. Этот период необходим для проверки всех поданных документов. Если что-либо из них не будет соответствовать установленным образцам, в заявлении могут отказать.
3. Подписание договора с банковским учреждением – документ является подтверждением родительского согласия на долевое или полное перечисление семейного капитала на счёт банка в качестве стартового взноса или оплаты текущего платежа.

По факту перевода из фонда пенсионного обеспечения кредитная организация пересчитает график ежемесячных платежей и уменьшит сумму разовых взносов.

В договоре выступают две стороны – банк и супруги. Юридически они получают статус созаёмщиков. С момента подписания договора их контролируют две структуры – пенсионный отдел и учреждение, выдавшее кредит.

Материнский капитал, как первоначальный взнос по ипотеке

Президентским законом, принятым в мае 2015 года (ФЗ РФ №131, в частности 7 и 10 его статьи), регламентировано право распоряжаться сертификатом в качестве первоначального ипотечного взноса. Данная поправка избавила семьи с детьми от необходимости ожидания достижения ребенком трёхлетнего возраста.

Прежде, чем идти в отделение банка для заключения договора по сертификату, родителям необходимо учесть следующие нюансы:

• подать заявку на действующую в рамках финансовой организации программу с погашением первоначального взноса материнским капиталом можно только, когда документ будет на руках;
• соответствовать основным требованиям по доходным долевым размерам, которых должно быть достаточно для обслуживания займа (если его не хватает, можно привлечь дополнительных созаёмщиков);
• семья не может являться собственником любого другого жилья;
• уже по факту внесения первоначального взноса право владения приобретаемой недвижимостью распределяется между всей семьёй в равнозначных долях;
• основной платеж по сертификату не может быть внесён, если земельный участок, на котором находиться жильё, не имеет статуса ИЖС.

После подписания договора банк произведёт все расчёты, определит величину кредита и размер первого платежа, который будет закрываться капиталом. После того, как взнос будет сделан, общая сумма кредита уменьшится на размер проведённого платежа. Сотрудником банка будет просчитан новый план погашения остатка долга.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки

В среднем по регионам, размер сертификата составляет от 20 до 40% от общей стоимости квартиры. Чтобы использовать его по назначению, родителям предстоит выполнить следующий алгоритм действий:

• найти средства из других источников дохода на оплату стартового взноса – это не менее пятой части от общей стоимости займа;
• пройти процедуру оформления, подписать договор с банковским учреждением;
• после того, как все формальности будут соблюдены, потребуется составить заявление, доказывающее факт владения объектом недвижимого имущества (документ имеет юридическую силу только после того, как его заверит нотариус);
• регистрация займа в едином государственном реестре, подтвердить которую может официальная выписка из ЕГРН – она выдаётся собственнику на руки;
• целевое использование сертификата на погашение долговых обязательств перед банком (для этого кредитная организация должна выдать заёмщику справку, в которой будет отражена общая сумма долга по договору);
• после этого владелец сертификата подписывает документ, где он принимает на себя обязательства оформить второго родителя и детей как долевых участников с равными правами (сделать это необходимо за полгода до погашения долга перед организацией и аннулирования обременения с приобретённого жилья - документ так же необходимо заверить нотариально);
• обращение с заявлением о праве использования семейного капитала по адресу районного отдела пенсионного фонда (после того, как заёмщику выдадут справку о возложении на него кредитных обязательств, все подготовленные документы так же подаются в ПФР).

Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом?

Быстро рассчитать ипотеку с материнским капиталом поможет ипотечный калькулятор. Эта программа проста в использовании и имеется в каждом финансовом учреждении, имеющем аккредитацию государства и участвующем в программе кредитования по материнскому капиталу.

Воспользоваться калькулятором можно двумя способами:

• сделать это самостоятельно на официальной странице банка;
• лично обратиться в организацию, где сотрудник учреждения объяснит все на месте.

Программа целенаправленно разработана для того, чтобы заёмщик мог, не выходя из дома, контролировать общую картину состояния долговых обязательств, а также следить, чтобы все платежи погашались согласно графику, распечатать который можно на сайте.

Пошаговая инструкция расчета кредитного займа:

• зайти на сайт онлайн-банка;
• перейти в раздел «калькулятор»;
• заполнить поле стоимости квартиры;
• прописать сумму в рублях, которую готовы заплатить в качестве вступительного взноса;
• срок ипотечного кредитования – указывается количество месяцев;
• указать процентные выплаты;
• выбрать тип погашения – он бывает аннуитетный (когда сумма ежемесячного погашения - фиксированная величина, она не меняется в зависимости от уже выплаченного долга) и дифференцированный. Во втором случае сумма регулярных платежей работает на уменьшение по мере погашения основного долгового обязательства.

После того, как все поля заполнены, в случае, если всё сделано правильно, после нажатия клавиши «рассчитать» на рабочем столе появится график.

В нем будут указаны следующие данные:

• общая величина кредита;
• срок, в течение которого его нужно выплатить в полном объеме и проценты по ставке;
• способ погашения;
• итоговая сумма, подлежащая к выплате, с учётом переплаты.

Рассмотрим на примере.

Сумма кредита составит 8 миллионов рублей. Стартовый взнос – 1 миллион. Срок действия ипотеки – 18 лет. Процентная ставка, предложенная кредитной организацией – 12% годовых.

1. Если платить дифференцированным способом, размер переплаты составит 7595000 рублей, а итоговая сумма – 14595000 соответственно;
2. При фиксированном погашении – 1011488,32 руб., а общая величина займа – 17115088,32 рубля.

Какие банки дают ипотеку под материнский капитал?

Ипотека с привлечением материнского капитала – это отличный способ улучшить качество жилищных условий либо приобрести новую квартиру. Практически все крупные банковские учреждения, имеющие лицензию на право осуществления деятельности на территории РФ, примут сертификат, как первоначальный взнос в ипотечное кредитование.

Самая крупная банковская структура России достаточно лояльно относится к оформлению займов под материнский капитал. Пользуется особой популярностью и предлагает следующие условия:

• денежные средства можно получить только в национальной рублёвой валюте;
• размер финансовой ставки по данной кредитной статье начинается от 8,9%;
• предельно допустимый срок погашения долга перед банком – 30 лет;
• величина первоначального взноса не может быть меньше 25% от общей суммы займа;
• максимально допустимый объем кредита – 30 миллионов рублей.

Отличительная особенность финансовой политики Сбербанка – он не принимает во внимание категорийность приобретаемой семьей с детьми недвижимости. Это может быть вторичный рынок , который по статистке является наиболее привлекательной нишей рынка недвижимости для данной категории граждан, частное строение или новая квартира.

Главное условие организации – вся денежная сумма с сертификата должна быть перечислена банку в срок, не позднее 6 месяцев с момента подписания договора и официального заключения сделки купли-продажи.

ВТБ 24

ВТБ 24 – коммерческая структура, более 10 лет удерживающая почётное второе место по популярности у наших соотечественников. С ним работают и заёмщики, и инвесторы. Банк заключает договора под материнский капитал на любой вид жилья. Этот фактор хоть и считается значимым, но определяющим не является.

Операции подписания договора по данной статье проходят на следующих кредитных условиях:

• ссуду выдают только в российских рублях;
• минимальный размер ставки по погашению – 9,5%. При этом в процессе возмещения долга под воздействием ряда факторов её величина может быть пересмотрена в сторону уменьшения. Например, при досрочном внесении выплат или при помощи государственной поддержки, принимающей на себя часть обязательств;
• максимальная продолжительность ипотеки – 30 лет;
• минимальный первоначальный вклад – 20% от общей суммы, указанной в договоре;
• предельная стоимость недвижимости – 30 миллионов рублей.

Банк предлагает две программы в рамках действия сертификата:

• приобретение вторичного жилья под его залоговую стоимость;
• покупка на рынке новой недвижимости.

Для этих программ действует минимальная процентная ставка - 9,25%, срок займа - до 30 лет, предельная сумма - 26 миллионов рублей.

• наличие гражданства РФ;
• родители должны состоять в официальном браке;
• в качестве созаёмщиков имеют право выступить родители семейной пары;
• тип доходов семьи – официальный и подтверждённый документально;
• никто из членов семьи не должен иметь собственного бизнеса;
• на момент заключения договора у родителей не должно быть других займов, связанных с жилищными приобретениями.

Банк Открытие

Запущено три программы:

1. Новостройка – ставка по процентам минимум от 9,7%. Срок кредитования: минимум – 5 лет, максимум – 30. Стартовый взнос – не менее 10% от общей суммы. Рассчитана на покупку нового жилья.
2. Квартира – лучшее решение для тех, кто хочет купить недвижимость на вторичном рынке. Начальная ставка – 9,7%. Максимальный период погашения – 30 лет. Первоначальный платеж – не менее 10%.
3. Свободные метры – индивидуальное строительство. Ставка – от 10,7%, срок – до 30 лет. Первый платёж – 20%.

По всем программам максимальная величина займа – 30 миллионов рублей. Пакет документов – стандартный.

Всем родителям, планирующим потратить сертификат на решение своих жилищных проблем, следует понимать, что материнский капитал имеет государственную природу формирования, поэтому материальные средства, которые он замещает, следует направлять только на конкретные расходы, связанные с покупкой недвижимости. Сюда не входит аренда, ремонт, реконструкция уже имеющейся в собственности квартиры.

Если предметом вложения сертификата является погашение за его счет стартового взноса по ипотеке, либо данный платеж будет направлен на оплату основной части долга, следует не забыть проинформировать о своих намерениях пенсионный отдел и заручиться его согласием. Сделать это нужно не позднее, чем за 6 месяцев до планируемой даты заключения сделки купли-продажи и подписания договора с банком. Это объясняется тем, что все выплаты из государственного бюджета страны планируются только на полугодие.

Нередко возникают ситуации, когда определённая доля средств из капитала уже использована на иные законные нужды семьи, а остаточной части недостаточно для первоначального взноса. Единственное решение в таком случае – уменьшить уже имеющиеся долговые обязательства по ранее заключённому договору об ипотеке.

И, наконец, перед тем, как отправиться в банковское учреждение, нужно тщательно изучить рынок кредитных программ и предложений, подобрав оптимальный вариант.

Что касается самого жилья, то от выбранной программы строительства во многом зависит, насколько выигрышным будет план ежемесячных отчислений, цена самой ипотеки. Так, например, участие в программе долевого строительства хоть и сопряжено с определенными рисками, зато семья может получить от участия в таком проекте дополнительный бонус в виде лишних квадратных метров площади своей будущей новой квартиры.

Видео по теме

Ипотека под материнский капитал - это популярный ныне способ приобретения собственного жилья молодыми семьями. Несмотря на кажущуюся простоту и прозрачность процедуры, ипотека под материнский капитал обладает и рядом особенностей, о которых следует знать прежде, чем решиться на покупку квартиры под залог. В этой статье мы поговорим о том, как осуществить перевод материнского капитала в счет уплаты первоначального взноса, какие нюансы у такой процедуры существуют, а также какие документы потребуются для этого.

Ипотека: материнский капитал, первоначальный взнос

Материнский капитал наделяет семьи правом получения денежных средств, гарантированных им государством при рождении второго и последующих детей.

Эта финансовая помощь может быть использована в случаях, прямо установленных законодательством. Одним из них является возможность приобретения жилой недвижимости в собственность, в том числе и за счет ипотечного кредитования.

Использоваться материнский капитал для оформления ипотеки возможно 2 способами:

• Для погашения основной суммы долга;
• Для погашения первоначального взноса.

Сложность состоит только в том, что не все банковские учреждения готовы принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако немало и тех, кто готов пойти навстречу потенциальным заемщикам. Процентная ставка по таким займам будет стандартная: от 9 до 14% годовых.

Важно отметить, что для оформления ипотеки использовать материнский капитал, как первоначальный взнос возможно только после того, как возраст ребенка достигнет3-х лет. При этом погашать уже имеющийся ипотечный кредит, используя сертификат, не возбраняется в любой день с момента его получения.

Материнский капитал на ипотеку: условия

Чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье заемщика нужно соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Как правило, эти требования стандартны и при оформлении обычно ограничиваются определенным перечнем:

1. Наличие стабильного и хорошего дохода у заемщиков, при этом, стаж на последнем месте работы не может быть меньше полугода (в некоторых банках до 3 лет), а общий трудовой стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
2. При оформлении ипотеки в расчет принимается только «белый», то есть легальный доход заемщика. «Черная» часть зарплаты может быть учтена, но в качестве дохода нестабильного или дополнительного.
3. Отсутствие у потенциального заемщика в собственности жилой недвижимости.
4. Жилье, приобретаемое по программе ипотечного кредитования, после перехода его в собственность заемщика, должно оформляться в долевую собственность из расчета на каждого члена его семьи.
5. Хорошая кредитная история потенциальных заемщиков.

Возможности для переведения материнского капитала в счет первоначального взноса

Для того чтобы перевести финансовые средства на уплату первоначального взноса, для начала нужно получить сертификат на них в пенсионном фонде, он и является подтверждением права на получение материнского капитала.

После этого, заемщику необходимо определиться с той кредитной организацией, с которой будет заключаться договор, предоставить банку копию сертификата и заключить договор ипотеки. После этого, заключается договор купли-продажи, который нужно зарегистрировать в реестре прав на недвижимое имущество.

С полным комплектом документов, подтверждающих право на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности) и паспортом, а также сертификатом нужно обратиться в Пенсионный фонд. Если сертификат утерян, тогда будет выдан его дубликат. Там Вам необходимо будет написать заявление о перечислении денежных средств на расчетный счет банка-кредитора в счет погашения первого взноса.

Внимание: денежные средства в наличной форме не передаются!

Какие документы нужно предоставить

Для получения ипотеки под материнский капитал в банк нужно предоставить следующие документы (перечень может меняться в зависимости от индивидуальных требований к заемщику в различных банках):

1. Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ, пенсионное свидетельство (СНИЛС)). Могут быть затребованы другие документы: загранпаспорта, водительские удостоверения и т.п.
2. Сертификат на получение материнского капитала.
3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка (справка о доходах, заверяется печатью работодателя, обычно отражает размер «черной» зарплаты или премии), справки из налоговой инспекции, в случае если у заемщика есть дополнительные источники дохода (сдача в аренду гаража, движимого имущества или т.п.), а также справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам.
4. Документы, подтверждающие заключение сделки: договор купли-продажи жилого помещения.
5. Документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости: выписка из домовой книги, справка из БТИ, технический паспорт помещения и т.д.
6. Справка из пенсионного фонда о наличии средств на счете заемщика.
7. Заявление об обязательстве оформить нежилое помещение в общую долевую собственность.

В пенсионный фонд Вам необходимо предоставить:

• документ, подтверждающий намерение заемщика заключить договор (выдается в банке после подачи заявки);
• данные о жилом помещении, приобретаемом по договору;
• личные документы заемщика;
• заявление о переводе денежных средств.

Обратите внимание!

1. Когда Вы планируете использовать свой материнский капитал, то об этом необходимо уведомить Пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев, так как размеры выплат планируются 1 раз в полугодие. Таким образом, для получения капитала осенью (второе полугодие), необходимо написать заявление весной (в 1-ом).
2. Если Вы уже использовали свой материнский капитал на какие-либо нужды (например, на обучение ребенка), то использовать оставшуюся часть в целях уплаты первоначального взноса уже не получится. Теперь Вы можете оставшуюся часть направить только на погашение части уже действующего жилищного (ипотечного) кредита.
3. Перед тем как остановить свой выбор на какой-либо кредитной организации, определите для себя, собираетесь ли Вы приобрести уже готовое жилье или будете участвовать в долевом строительстве. Это важно определить сразу, так как, не смотря на увеличение рисков, во втором случае, выгоды будущего собственника неоспоримы, так как стоимость квадратных метров будет заметно ниже.
4. После перехода жилого помещения в собственность заемщика, квартира должна быть зарегистрирована на всех членов семьи в равных долях (супругов, детей и иных граждан, приравниваемых к членам семьи).
5. При оформлении ипотеки под материнский капитал необходимо правильно выбрать жилую площадь, которую Вы хотите приобрести. Дело в том, что расчет максимальной суммы займа в этом случае будет рассчитываться несколько иначе. К имеющемуся среднему доходу супругов или других работающих членов семьи, выступающих в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту, плюсуется сумма материнского капитала. После этого, определяется рыночная стоимость приобретаемого жилья (Вы называете цену, за которую приобретаете жилое помещение), в случае если Вам позволен такой кредит, то вычисляется размер первого взноса. Размер первого взноса обычно составляет 10% от необходимой суммы. Если материнский капитал полностью покрывает нужную сумму, то все в порядке, а если нет, то заемщику необходимо будет внести еще и разницу между размером материнского капитала и размером рассчитанного первоначального платежа.
6. После оформления квартиры в ипотеку и регистрации договоров в Росреестре (купли-продажи и ипотечного договора), на жилое помещение накладывается обременение. Это значит, что право распоряжения имуществом (продажи, мены, дарения и т.п.) появится у Вас только после выполнения Вами обязательств по выплате займа, либо его части. До этого, для совершения любых сделок с таким имуществом необходимо получение разрешения у залогодержателя (банка).
7. Страхование. Страхование является неотъемлемой сопутствующей частью ипотечного кредитования. При этом различные банковские структуры выдвигают свои требования относительно этого условия. В некоторых кредитных структурах достаточно страхования самого займа на тот случай, если у заемщика не будет возможности погасить кредит в виду потери трудоспособности или потери работы, в том числе и по причине сокращения штата. Другие банки требуют страховать также имущество от его случайной гибели, либо потери его ценности ввиду порчи по независящим от заемщика причинам. А иногда можно столкнуться и с требованием застраховать жизнь заемщика или заемщиков. Не забудьте, что в случае досрочного погашения кредита Вы сможете вернуть оплаченную, но не использованную часть страховки.

В условиях экономического кризиса молодые семьи с детьми редко могут купить на собственные средства квартиру или частный дом. Поэтому сегодня популярным способом покупки недвижимого имущества стала ипотека под материнский капитал. На первый взгляд данная процедура проста и прозрачна, но это не совсем соответствует действительности.

Перед тем, как подписать необходимые бумаги, нужно четко понимать, что ипотека под материнский капитал обладает рядом особенностей. В данной статье мы расскажем о важных нюансах сопутствующих оформлению ипотеки под материнский капитал , о необходимом пакете документов и каким образом осуществить перевод материнского капитала в качестве первого взноса.

Взнос по ипотеке материнским капиталом

Материнский капитал позволяет семье получить денежные средства, которые государство гарантирует ей после рождения второго и последующих детей. Данная помощь имеет четкие цели, поэтому семья может потратить ее на случаи, которые прописаны на законодательном уровне. Самым популярным является приобретение в собственность недвижимого имущества, в том числе и за счет ипотечного кредитования.

Для оформления ипотеки вы можете использовать материнский капитал следующими способами:

• Для погашения первоначального взноса.
• Для долгового обязательства.

Здесь имеются сложности – не каждая финансовая организация готова принимать в качестве первоначального взноса материнский капитал. Несмотря на это, есть банки, которые идут навстречу молодым семьям, и процентная ставка по таким кредитам будет находиться в пределах от 9%-14% годовых.

Вдобавок, погашать уже взятую ипотеку с помощью сертификата на материнский капитал не запрещается, и вы можете сделать это в любое время с момента его получения.

Условия погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье нужно соответствовать предъявляемым банком требованиям. В большинстве случаев эти требования стандартны, и когда вы будете оформлять ипотеку, то вам нужно ознакомиться со следующим перечнем:

• Когда происходит оформление ипотеки, учитываться будет только официальный доход потребителя. То есть, «белая» заработная плата. Та часть зарплаты, которая выдается «в конверте», может учитываться лишь в качестве дополнительного или нестабильного дохода.
• Семья должна иметь хороший стабильный доход, причем на последнем месте работы стаж не может быть меньше 6 месяцев (ряд финансовых учреждений поднимают эту планку до 3 лет), а за последний пятилетний период трудовой стаж должен быть больше 12 месяцев.
• Когда жилая недвижимость приобретается в ипотеку, она в обязательном порядке должна быть оформлена в долевую собственность на каждого члена семьи заемщика.
• Ипотека под материнский капитал возможна в том случае, если у потребителя не имеется в собственности недвижимости для проживания.
• Будущий заемщик должен иметь «в багаже» хорошую кредитную историю.

Если вы приняли решение использовать средства материнского капитала на погашение первоначального взноса, вам нужно обратиться в Пенсионный фонд и получить сертификат, который и будет выступать в качестве гаранта на получение государственной помощи семьям, в которых есть двое и более детей.

Когда сертификат будет на руках, заемщику предстоит заняться поиском банка, в котором он будет оформлять ипотеку. Когда выбор будет сделан, заемщик предоставляет банку копию сертификата и подписывает ипотечный договор. Далее заключается договор купли-продажи, который понадобится зарегистрировать в реестре прав на недвижимость.

Знайте, что средства материнского капитала невозможно получить в наличной форме.

После того как у вас будет весь пакет документов, которые подтверждают право на недвижимое имущество (свидетельство о регистрации права собственности, договор купли-продажи), вы с сертификатом и паспортом направляетесь в Пенсионный фонд. Там вас попросят написать заявление о перечислении денежных средств на расчетный счет кредитующего вас банка в счет погашения первоначального взноса. Если у вас утерян сертификат, то в Пенсионном фонде вам выдадут его дубликат.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Чтобы получить ипотеку под материнский капитал при обращении в банк нужно предоставить определенный пакет документов.

Список может претерпевать изменения в зависимости от того, какие индивидуальные требования к заемщику установлены в конкретном банке. В перечень включены:

1. Сертификат на получение материнского капитала.
2. Документы, которые подтверждают личность заемщика. Это может быть паспорт, СНИЛС, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ. Так же сотрудник банка может попросить водительские удостоверения, загранпаспорта и другие документы.
3. Документы, которые могут подтвердить, что потенциальный заемщик платежеспособен. Понадобится взять справку с места работы. Нужна справка по форме банка, которая представляет собой справку о доходах заемщика, заверенную печатью работодателя. Как правило, данная бумага отражает размер премии или зарплаты, полученной «в конвертах». Если у заемщика имеются дополнительные источники дохода (к примеру, сдача в аренду движимого имущества или гаража), то нужно обратиться в налоговую инспекцию и получить там справку. Нужна еще справка о том, что у заемщика отсутствует задолженность по обязательным платежам.
4. Документы, имеющие отношение к покупаемой недвижимости: справка из БТИ, выписка из домовой книги, техпаспорт помещения.
5. Документы, которые фиксируют заключение сделки купли-продажи недвижимости для проживания.Заявление об обязательстве оформить помещение в общую долевую собственность.
6. Справка из пенсионного фонда, подтверждающая факт наличия денежных средств на счете заемщика.

Список документов для предоставления в пенсионный фонд:

• Личные документы заемщика.
• Документ, который подтверждает желание заемщика заключить ипотечный договор. Он выдается в банке после того, как было подано заявление.

Перед тем, как подписать договор ипотеки, рекомендуем прочитать следующую информацию, чтобы заострить внимание на этих немаловажных нюансах:

1. Когда решение об использовании материнского капитала уже принято, нужно поставить об этом в известность Пенсионный фонд , и сделать это надо не менее чем за полгода, так как размеры выплат планируются один раз в 6 месяцев. То есть, если материнский капитал нужно получить во втором полугодии осенью, написать заявление понадобится весной, то есть в 1 полугодии.
2. Когда вы будете заниматься выбором подходящего банка, определитесь, что вы хотите: покупать готовую недвижимость для проживания или стать участником долевого строительства. Данный момент нужно выяснить заблаговременно, так как, если вы выбрали второй вариант, то, несмотря на предстоящие затраты на отделочные работы и увеличенные риски, ваша выгода будет неоспоримой, ведь стоимость квартиры на этапе строительства будет существенно ниже.
3. Может случиться так, что вы уже использовали средства материнского капитала на что-либо (к примеру, купили средства для реабилитации ребенка-инвалида). В этом случае на погашение первоначального взноса оставшиеся денежные средства потратить не получится. Их можно направить только на погашение части уже взятого ипотечного кредита.
4. После того как жилье перешло в собственность заемщика, его необходимо оформить на всех членов семьи в равных долях (детей, супругов и прочих граждан, которые приравнены к членам семьи).
5. Когда происходит оформление ипотеки под материнский капитал, нужно правильно подобрать жилую площадь для покупки. Вопрос в том, что расчет суммы займа, максимально возможного для получения, в данном случае будет рассчитан иным способом. К среднему доходу супругов или других членов семьи, осуществляющих рабочую деятельность, будет приплюсована сумма материнского капитала. Затем устанавливается рыночная стоимость покупаемой недвижимости (вы сообщаете цену выбранного жилья). И если вам позволено взять такой кредит, то будет рассчитан размер первоначального взноса. Как правило, первый взнос составляет 10% от общей суммы. Если материнского капитала хватает на данную процедуру, то все отлично, а если его недостаточно, то заемщику нужно доплатить разницу между материнским капиталом и размером первоначального взноса, который был рассчитан банковским сотрудником.
6. Страхование. Данная процедура является неотъемлемой частью ипотечного кредитования, без которой обойтись невозможно. При этом каждый банк относительного процедуры страхования устанавливает свои требования. Некоторым достаточно страховки самого ипотечного кредита на тот случай, если заемщик стал нетрудоспособным или лишился рабочего места, в том числе, если его должность попала под сокращение. Ряд финансовых учреждений требует страховать недвижимое имущество от его случайной гибели или потери его ценности из-за порчи по причинам, которые никаким образом не зависят от самого заемщика. Помните, что если вы погашаете кредит до назначенного срока, вы имеете право возвратить ту часть страховки, которая была оплачена, но не использована.

Когда жилье уже оформлено в ипотеку под материнский капитал и сделка была зафиксирована в Росреестре (купля-продажа и договор ипотеки), на ваше приобретение будет наложено обременение. Что это означает? Иными словами, вы сможете дарить, продавать, менять жилье (распоряжаться имуществом) только тогда, когда будут выполнены обязательства по выплате займа или его части. До наступления этого момента, если появилась острая необходимость распорядиться жильем, вам понадобится получить разрешение у банка, который является держателем залога.