Первые шаги

Лицензия страхование имущества юридических лиц. Страхование имущества предприятий

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества.

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить:

— ;

— страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

— страхование имущества предприятий;

— страхование средств водного и воздушного транспорта;

Страхование имущества физических лиц выделяет:

— страхование строений, квартир;

— страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Есть виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица:

— страхование сельскохозяйственных культур и животных;

— страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой защитой, выделяют:

— транспортное страхование (автомототранспортных воздушных, морских средств, грузов);

— страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков);

— сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных, техники)

Кроме того, в зависимости от страхуемого риска можно выделить:

1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

2. Страхование имущества от аварий;

3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.д.

Орган страхового надзора, выдавая лицензии на осуществление страховой деятельности, руководствуется классификацией, установленной в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела и выделяет в рамках страхования имущества:

— страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) – п.6;

— страхование средств железнодорожного транспорта – п.7;

— страхование средств воздушного транспорта – п.8;

— страхование средств водного транспорта – п.9;

— страхование грузов – п.10;

— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных) – п.11;

— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования – п.12;

— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств – п.13.

Осуществление выделенных видов страхования имущества обладает определенными особенностями, связанными с оценкой принимаемого на страхование имущества, оценкой принимаемых рисков, расчетом страховых премий, определением ущерба и выплат страхового возмещения и пр.

Страхование имущества юридических лиц

Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.

Имущество - совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.

Что подлежит страхованию?

Объектом страхования выступает утрата, недостача или повреждение определенного имущества. По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу страхователя (выгодоприобретателя), у которого имеется основанный на договоре (законе) интерес в сохранности данного имущества.

Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:

государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
государственных сельскохозяйственных предприятий;
негосударственных и общественных организаций;
негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
религиозных организаций;
иностранных граждан на территории России.

Страхование имущества юридических организаций в Российской Федерации вышеперечисленных видов проводится на добровольной основе. К страхованию подлежит следующее имущество предприятий:

сооружения, здания, строения;
оборудование, инвентарь,
передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
объекты незавершенного производства и капитального строительства,
готовая продукция, товары, сырье, материалы;
сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
урожай сельскохозяйственных культур;
прочее имущество.

Переданное в аренду другим организациям имущество может быть застраховано отдельно от общей части имущества.

Что не подлежит страхованию?

При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:

ценные бумаги, наличные деньги, документы;
земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.

Исключением последнего пункта является случай, при котором страхование пролонгируется на новый срок еще до истечения срока по предыдущему договору, в границах того процента от стоимости имущества, который был указан в первоначальном договоре страхования.

Риски страхования

Имущественные интересы хозяйствующих субъектов проявляются при гибели, его разрушении (повреждении), затоплении, краже, уничтожении имущества. Следует учитывать, что страховой защите подлежат имущественные интересы, страховой случай с которыми произошел непреднамеренно (случайно).

Страхование имущества предприятий проводится от возможного получения ущерба (убытка) при повреждении или гибели имущества по следующим наступившим страховым рискам (страховым событиям):

повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).

Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление - это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.

Страховое возмещение

При страховании имущества юридических лиц выплата страхового возмещения может производиться как для страхователя, так и назначенному им выгодоприобретателю (физическому или юридическому лицу). Важно помнить, что возникновение обязанности по выполнению страховой выплаты у страховщика возникает только при факте наступившего страхового события (случая). У выгодоприобретателя (страхователя) до наступления страхового события (случая) нет никаких прав и оснований на получение страхового возмещения.

Читайте также: Расторгнуть брак в одностороннем порядке

В настоящее время, а именно во время торговых отношений, на рынке появляются самые различные формы собственности. Например, граждане нашей страны все больше объединяются в какие-либо организации, которые принято называть – юридические лица. Такие формы собственности имеют определенное имущества и, конечно же, некоторые риски его потерять. Именно по этому основанию и получило такое широкое распространение страхование имущества.

Такая процедура представляет собой, чуть ли не одной из самых востребованных в страховых фирмах, а также многочисленных агентствах. Заметим, что, как и страхование личного имущества обычных граждан, страхование ценностей юридического лица всегда регламентируется определенным законом. Как показывает практика, в большинстве случаев, страхование является обязательной процедурой для всех форм собственности. Однако следует заметить, что не все присутствующее на рынке юридическое имущество необходимо защищать страховкой, так как имеются различные виды страхования имущества юридических лиц .

Если взять, например, определенные финансовые сбережения, а также кассу и иной перечень ценностей, организация имеет право застраховать его только по желанию.
Воспользовавшись предоставленными услугами страхования, руководители организаций имеют прекрасную возможность не переживать за все возможные последствия при наступлении разного рода непредвиденных обстоятельств. Также, если имущество застраховано, можно спокойно планировать и всю дальнейшую работу своей фирмы.

Обязательное страхование имущества юридических лиц.

Как было сказано выше, компании страховщик предлагают различные виды страхования. Например, одно из более распространенных – это обязательное страхование имущества юридических лиц . Сразу отметим, что такой форме страхования подлежит только то, имущество, которым и владеет само юридическое лицо. При этом может учитываться и необходимая страховая защита любых присутствующих третьих лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц.

Добровольное страхование имущества юридических лиц характеризуются тем, что любое предприятие имеет право само устанавливать некоторые пункты договора. Рассмотрим их:

Можно корректировать страховую сумму;
Изменению подлежит и размер франшизы;
Соответствующий полис можно получить в любой компании и т.д.

Также, если компания не располагает необходимой финансовой суммой, она вполне имеет право отказаться от услуг страховщика. Но при этом вся ответственность за финансовую безопасность будет полностью незащищенной.

Cтрахование имущества от огня
Cтрахование общего имущества
Виды страхования имущества
Виды страхования имущества юридических лиц
Онлайн страхование имущества
Страхование арендованного имущества
Страхование бизнес центров
Страхование гостиниц
Страхование залогового имущества
Страхование земельного участка
Страхование имущества
Страхование имущества предприятий и организаций
Страхование имущества юридических лиц
Страхование маломерных судов
Страхование морских судов
Страхование оборудования
Страхование офиса
Страхование производственных объектов
Страхование самолетов
Страхование торговых центров

Страхование имущества

Страхование имущества юридических лиц

Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы . связанные с владением, пользование, распоряжением имуществом. Поэтому страхованию подлежит не только то имущество, которое является собственностью предприятия. В этом плане можно выделить следующие виды имущества, которые можно застраховать :

— имущество, принадлежащее предприятию на праве собственности, праве хозяйственного ведения или оперативного управления;

— имущество, полученное по договору аренды или лизинга;

— имущество, принятое для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.

Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества :

— здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного использования);

— сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

— отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и т.д.);

— инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

— инвентарь, технологическая оснастка;

— предметы интерьера, мебель, витрины, зеркала, рекламные установки;

— товарно-материальные ценности (товары, готовая продукция, сырье, материалы).

На страхование обычно не принимаются :

— наличные деньги и ценные бумаги;

— документы и деловые книги;

— предметы, не имеющие стоимости (рукописи, чертежи, планы и т.д.);

— имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, сельскохозяйственные животные и др.);

— как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Такие ценности могут быть застрахованы по особому договору.

Место страхования . Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях и на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страховые риски (страховые события). Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:

— взрыв газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.;

— стихийные бедствия и действие природных сил (землетрясения, наводнение, ураган, вихрь, буря, цунами, ливень, град, паводок, оседание и просадка грунта, оползень, обвал, сель, действие подпочвенных вод, затопление и т.п.);

— действие воды (аварии отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений);

— падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей;

— бой стекол, витрин и др.;

— кража со взломом, ограбление и другие противоправные действия третьих лиц (для материальных ценностей);

Обычно страховая компания предоставляет страхователю возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких, всех), от которых он хотел бы застраховаться.

Страховая стоимость имущества.

Для определения страховой стоимости могут использоваться следующие оценки стоимости имущества:

— балансовая стоимость . но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных средств);

— фактическая стоимость по средним рыночным . отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных средств);

— по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества). Возможно определение страховой суммы по двум вариантам:

— страховая сумма равна страховой стоимости имущества (полное страховое покрытие);

— страховая сумма равна какой-то доле страховой стоимости имущества (неполное страховое покрытие).

При неполном страховании очень важно четко зафиксировать в договоре, как будет рассчитываться страховое возмещение.

Если в договоре особо не оговорено, то при недостраховании после наступления страхового случая страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Читайте также: Прекращение выплаты алиментов на ребенка

Пример. Определить сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности. Стоимостная стоимость (оценка) объекта страхования 18 млн. руб. страховая сумма 7,4 млн. руб. ущерб страхователя при наступлении страхового случая 3,64 млн. руб.

Вариант 1. В договоре страхования нет оговорки о страховании с пределом ответственности. Тогда страховое возмещение составит (по варианту пропорциональной ответственности):

СВ = 3,64 млн. руб. х (7,4 млн. руб. 18 млн. руб.) = 1,5 млн. руб.

Вариант 2. В договоре страхования есть оговорка, что страховое возмещение выплачивается в размере реального убытка, но в пределах страховой суммы. Рассчитываем страховое возмещение:

СВ = 3,64 млн. руб. (это меньше 7,4 млн. руб.).

Страховая премия исчисляется по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, авария и т.п.). Ставки дифференцированы в зависимости от отрасли, вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности (при страховании от огня), сохранности имущества.

Таблица 1 – Примерные базовые тарифы по страхованию имущества юридических лиц

Виды рисков (страховых событий)

Страховой тариф (% от страховой суммы)

Правила страхования могут предусматривать скидки с суммы страховой премии: за заключение договора с франшизой, за выполнение требований противопожарной безопасности, за непрерывность страхования (страхование имущества в течение нескольких лет без наступления страховых случаев) и другие.

Расчет суммы страхового возмещения .

Основанием являются данные, зарегистрированные в страховом акте, составленном страховщиком или уполномоченным им лицом, с участием страхователя..

Размер ущерба определяется:

— при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего или похищенного имущества (за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования);

— при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление, либо в размере потери соответствующей части стоимости (если имущество не будет восстанавливаться).

Общая формула расчета имеет следующий вид:

где: Т — сумма ущерба;

W — стоимость имущества по страховой оценке;

∑И — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

W a — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества . по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийно бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.д.).

По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки :

— происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы и естественно вытекающих из нее (коррозия, гниение, физический износ и другие естественные процессы изменения свойств отдельных предметов);

— причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях;

— происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

Страхование имущества юридических лиц

В настоящее время процедура страхования играет огромную роль в российской рыночной экономике. Многие коммерческие и государственные организации, а также индивидуальные предприниматели благодаря страховым полисам значительно снижают существующие риски.

Своевременное страхование имущества юридических лиц позволяет стабилизировать все производственные процессы, а также более активно развивать свой бизнес в разных направлениях.

Руководители компаний сегодня имеют возможность застраховать имущество от всех рисков, что в свою очередь позволит им в будущем снизить потери при наступлении страховых случаев.

Что это такое

Страхование движимого и недвижимого имущества юридических лиц предназначено для уменьшения их финансовых потерь при наступлении страхового случая, указанного в соответствующем договоре.

Данную процедуру можно отнести к разновидности имущественного страхования, которое стало пользоваться в последнее время большой популярностью.

Страховые компании берут на себя обязательства возмещать ущерб предстателям среднего и малого бизнеса, в случае чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой частичное или полное повреждение движимого и недвижимого имущества.

Принять участие в процедуре страхования имущества юридических лиц могут следующие представители малого и среднего бизнеса:

индивидуальные предприниматели;
нотариусы;
адвокаты;
юридические лица;
государственные предприятия;
муниципальные органы.

Представители малого и среднего бизнеса, осуществляющие свою хозяйственную деятельность в статусе юридических лиц, во время участия в процедуре имущественного страхования именуются страхователями, которые имеют возможность:

заключать договора со страховой компанией в пользу третьих лиц;
самостоятельно назначать получателей страховых выплат;
при необходимости осуществлять замену выгодополучателей (до момента наступления страхового случая) т. д.

Страховщиками могут стать юридические лица, независимо от формы собственности, которые зарегистрировали в Государственных органах этот вид деятельности и имеют все необходимые разрешительные документы и соответствующие лицензии.

Этот порядок регламентируется Федеральным законодательством, действующим на территории Российской Федерации.

Особенности

Процедура страхования имущества юридических лиц имеет ряд особенностей, с которыми должны ознакомиться представители среднего и малого бизнеса, прежде чем оформить страховой полис.

Во-первых, руководителям коммерческих или государственных компаний необходимо учитывать, что при заключении договора со страховщиком следует руководствоваться Правилами страхования, в которых особое внимание уделяется всем видам рисков.

Во-вторых, юридические лица должны самостоятельно выработать такие правила, которые в последствие должны пройти обязательную государственную регистрацию.

Юридические лица могут застраховать и другие виды имущества, заключив со страховой компанией специальный договор.

Страховым полисом будет защищаться конкретный объект основных средств, который передан в компанию во временное пользование, для проведения различных исследований, научных экспериментов и т. д.

Страховая компания при подписании с представителем среднего и малого бизнеса берёт на себя страховую ответственность.

В обязанности страхователя входит:

фиксация наступившего страхового случая;
быстрое рассмотрение заявления от юридического лица;
выплата компенсации в установленные договором роки.

При наступлении чрезвычайного происшествия, повлекшего за собой порчу имущества юридического лица, страховая компания отправляет своего представителя на место, для фиксации наступившего страхового случая.

В соответствии с Федеральным законодательством, при заключении договора страховая компания оговаривает с представителем малого или среднего бизнеса форс-мажор, при наступлении которого страховщик освобождается от взятых на себя обязательств.

К форс-мажорной ситуации можно причислить следующее:

начало военных действий;
введение правительством стран чрезвычайного положения;
конфискация имущества по решению суда;
забастовки и народные восстания;
реквизиция имущества и т. д.

Особого внимания заслуживает организация страховой защиты имущества юридических лиц - предприятий и организаций.

Юридические лица могут страховать такое имущество:

Государственное;

Собственно;

Арендное;

Залоговое;

Лизинговое.

Предприятия могут заключать такие виды договоров страхования имущества:

Основные;

Дополнительные;

Специальные.

По основному договору можно застраховать все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовные суда, орудия лова, объекты незавершенного производства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.

По дополнительному договору можно застраховать:

Имущество, полученное предприятиями по договору найма (в аренду, лизинг, прокат)

Принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и тому подобное.

Специальный договор может быть заключен на страхование:

Отдельного вида имущества или отдельного объекта (выборочное страхование);

Имущества, переданного по договорам найма (в аренду, лизинг, прокат)

Имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

В страховании имущества юридических лиц применяются некоторые ограничения по объектам страхования, изложенные в разделе 8.1.

Порядок и основные условия страхования имущества указано в Правилах страхования по видам имущества или рисков, разрабатываются самостоятельно отдельными страховщиками и подлежат регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.

Основные условия страхования имущества охватывают три аспекта:

1) страховую ответственность;

2) страховую оценку и страховую сумму;

3) принципы возмещения убытков.

В правилах страхования еще отображаются дополнительные условия компенсации убытков, размер франшизы, обязанности сторон и другие обстоятельства, которые могут влиять на страховое возмещение и выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Страховая ответственность - это перечень страховых рисков, в случае возникновения которых страховщик обязуется возместить убытки. В страховании имущества используется стандартный перечень рисков, который в отдельных случаях может дополняться или конкретизироваться страховщиком.

Страхование имущества осуществляется на случай гибели, уничтожения или повреждения его вследствие таких страховых случаев (рисков):

Пожара, удара молнии;

Стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, ливня, града, обвала и других необычных для данной местности природных и климатических явлений);

Аварий отопительной, противопожарной, водопроводной, канализационной систем и других технических аварий;

Противоправных действий третьих лиц, кражи и т.

Имущество считается застрахованным и на тот случай, когда в связи с огнем или внезапной угрозой стихийного бедствия его необходимо разобрать или перенести на другое место.

По объему страховой ответственности исключаются убытки, причиненные имуществу вследствие:

Процессов, которых нельзя избежать в работе или таких, что естественно вытекают из них (коррозии, гниения, естественного износа и других свойств предметов);

Его обработки огнем, теплом или другими термическими воздействиями с целью переработки, сушки, варки, плавления металлов и тому подобное;

Изменений навигационных и других условий;

Действия электрического тока на различные электрические устройства и неисправностей электротехнического оборудования;

Умышленных действий страхователя и лиц, находящихся с ним в трудовых отношениях;

Похищение имущества, если факт кражи не проверено милицией или другими правоохранительными органами;

Ненадлежащего хранения имущества;

Радиоактивного загрязнения;

Дефектов имущества, которые имели место до заключения договора;

Террористических актов, военных действий, гражданских беспорядков, конфискации или ареста имущества;

Государственного переворота или заговора.

Страхователи имеют право застраховать имущество от всех предложенных в правилах страхования рисков или только конкретные риски. Размеры страховых тарифов устанавливаются отдельно по видам рисков и корректируются в зависимости от уровня сложности риска и других обстоятельств. Для корректировки используются понижающие или повышающие коэффициенты.

Важное значение имеют страховая сумма и страховая оценка. Страховая сумма по каждому застрахованным объектом должно соответствовать его действительной стоимости. Это очень важно, поскольку если сумма замещения будет недостаточна, то страхователь не будет в страховании, а если она будет слишком высока, то такая ситуация не будет выгодна для страховой компании, поскольку при таких условиях страхователь будет в наступлении страхового случая. Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от вида имущества, с целью страховой оценки делится на следующие группы:

1. Основные средства.

2. Товарно-материальные ценности.

3. Продукция в процессе производства или обработки.

4.Объект в стадии незавершенного строительства, д. Экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, авторские работы, антиквариат.

Страховая оценка базируется на двух типах покрытия:

1) страховое возмещение;

2) страховое восстановления.

Первый тип означает, что страховое возмещение должно обеспечить страхователю компенсацию убытков в размере действительной на момент страхового случая стоимости имущества, то есть страхователя после наступления страхового случая надо поставить в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно к страховому событию. Такой тип покрытия касается всех групп имущества.

Второй тип означает, что при страховом случае будет покрываться вся стоимость восстановления уничтоженного или поврежденного имущества. Страхователь после выплаты ему страхового возмещения будет поставлен в лучшие условия, чем он был до страхового события. По-другому, страхователь получит такую сумму, которая ему нужна для повторного строительства или приобретения идентичного объекта взамен предыдущего. Преимущественно такой тип покрытия применяется только для первой группы имущества.

Учитывая такой подход, страховая сумма для основных средств (зданий, сооружений, передаточных устройств, машин, оборудования и др.) Равна восстановительной стоимости или балансовой с учетом износа; для товарно-материальных ценностей - покупательной стоимости (стоимости приобретения); для продукции в процессе производства или обработки - затратам на ее изготовление; для объектов в стадии незавершенного строительства - фактически осуществленным расходам на их создание; для другого имущества (экспонатов выставок, музейных драгоценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и т.п.) - договорной (оценочной) или рыночной стоимости.

Имущество частного предпринимателя в случае отсутствия баланса принимается на страхование в соответствии с его описанием по оценочной стоимости.

Оценочная стоимость имущества может быть определена на основе экспертной оценки, которую осуществляют сюрвейеры. В Украине уже созданы оценочные (сюрвеерни) бюро.

Имущество может быть застраховано как на полную стоимость, так и на определенную долю. В случае страхования имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также возмещаются в полном объеме (применяется пропорциональная система страхового возмещения).

Исчисления страховых платежей (страховых премий, страховых взносов) осуществляется, исходя из страховой суммы и страховых тарифов, установленных для отдельных рисков и дифференцированы в зависимости от сложности риска или других обстоятельств, отраженных в договоре страхования. При исчислении страховых взносов учитываются также различные скидки, льготы, которые предоставляются страхователю со стороны страховщика. Размер страховых платежей может зависеть еще и от таких составляющих:

Вида имущества и условий хранения имущества;

Технического состояния предприятия;

Вида производства;

Срока страхования;

Формы внесения страховых платежей;

Заключение договора с франшизой;

Непрерывности страхования в течение нескольких лет;

Отсутствии страховых случаев;

Осуществление превентивных мер и т.

Так, более высокие ставки применяются при страховании оборудования, приборов при проведении исследовательских и экспериментальных работ, космической техники. Повышенные риски сопровождают транспортные средства, поэтому они страхуются по отдельным тарифам.

Имущество считается застрахованным, если между страховщиком и страхователем заключен договор страхования. Договор страхования преимущественно заключается на основании письменного заявления страхователя. В предусмотренных случаях к заявлению может прилагаться опись имущества, который является неотъемлемой частью договора. При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику правдивую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска. В отдельных случаях при заключении договоров страхования имущества может быть предусмотрена выдача страхователю страхового свидетельства (страхового полиса).

Договоры страхования имущества заключаются в основном от 1 до 11 месяцев, на один год и более (неопределенный срок) с ежегодным уточнением стоимости имущества. Если в период действия договора страхования стоимость имущества меняется, это вызывает необходимость пересчета страховой суммы и страховых платежей и заключения дополнительного договора на срок до окончания действия основного договора, или даже перезаключения такого договора.

После получения согласия страховщика на заключение договора страхователь обязан уплатить страховые взносы или их часть в течение определенного срока на счет страховщика. Взносы уплачиваются в безналичном порядке или наличными.

Общие требования к содержанию договора страхования и порядка его заключения определены в Законе Украины "О страховании" (раздел II).

В случае наступления страхового события с застрахованным имуществом удовлетворения претензий страхователя происходит в такой последовательности: устанавливается факт наступления страхового события; состоит страховой акт о страховом случае; определяется размер ущерба и страхового возмещения; осуществляется страховая выплата.

Страховое возмещение базируется на системе пропорциональной ответственности, то есть в случае гибели, уничтожения или повреждения имущества страховое возмещение определяется в такой пропорции, в которой имущество было застраховано, но не выше страховой суммы. Расчет осуществляется следующим образом:

Страховое возмещение = __ Страховая сумма Збиток__

Стоимость имущества

Общие условия и порядок выплаты страхового возмещения указанные в ст. 25 Закона Украины "О страховании". Конкретные условия определены в правилах и в договоре страхования.

Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то убытки возмещаются следующим образом:

В случае повреждения имущества страховое возмещение выплачивается в размере разницы между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования;

В случае утраты имущества страховое возмещение выплачивается в размере действительной (восстановительной) стоимости за вычетом износа и стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования.

При наступлении страхового случая страхователь должен:

Принять меры по предотвращению и уменьшению убытков;

Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, определенный договором страхования;

Сообщить в соответствующие органы о наступлении события согласно их компетенции (милицию, пожарную, аварийную службы и т.п.);

Предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причин и размера ущерба;

До прибытия представителя страховщика хранить все остатки уничтоженного или поврежденного имущества.

Расчет и выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя и страхового акта или аварийного сертификата. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом - аварийным комиссаром с обязательным участием представителя страхователя.

Аварийные комиссары - это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба по застрахованному имуществу. В сумму ущерба могут включаться также расходы, связанные со спасением имущества, сохранением его остатков в составления страхового акта, уборкой и благоустройством территории, проведением экспертизы и другие необходимые и целесообразные расходы.

Страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь не выполнил обязанностей, предусмотренных договором страхования.

Основания и порядок отказа регламентированы ст. 26 Закона Украины "О страховании". Ими могут быть:

Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;

Представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

Получение возмещения убытков от виновного лица;

Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств и причин ущерба;

Другие причины, если это не противоречит законодательству Украины.

Договор страхования имущества действителен до полной выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения осуществляется в установленном договором порядке и в определенный срок. При этом может содержаться франшиза или очередной платеж, если договор возобновлен.

Основное свойство любого юридического лица – это наличие в его собственности некоторого имущества. Оперирование всеми вещами: будь то транспорт или некоторое помещение, — всегда представляет некоторые риски. Пожалуй, примерами последних могут служить пожары, природные стихии или неблагоприятное воздействие со стороны третьих лиц.

Чтобы минимизировать последствия всевозможных рисков относительно использования своей собственности, многие юридические лица прибегают к услугам имущества.

Более подробно именно о них, актуальных на сегодня тарифах страхования имущества юридических лиц и других особенностях резюмированного вопроса поговорим в приведенной ниже статье.

Юридическое лицо в РФ – это полноценный субъект гражданского оборота, который аналогично обычным гражданам имеет многочисленное число прав. Одним из последних, естественно, считается возможность страхования имущества, принадлежащего организации.

Страховые услуги, которые рассматриваются относительно юридических лиц, также предполагают возмещение ущерба, который в перспективе может быть нанесен застрахованным вещам.

Перечень, особенности, порядок наступления и другие особенности страховых случаев определяются организацией и страховщиком в момент составления между ними соответствующего договора.

Как правило, в типовой перечень обстоятельств, при которых юридическому лицу полагается страховая выплата, входят:

стихийные бедствия любой формации;
кражи;
аварии на производстве, не зависящие от человеческого фактора;
ущерб, нанесенный третьими лицами;
падение планируемых летательных аппаратов на застрахованное имущество;
и любые другие ситуации подобного формата.

Поддаются практически все виды собственности, которые могут принадлежать юридическим лицам. В большинстве случаев организации страхуют:

недвижимое имущество (здания, склады, помещения, которые находятся на балансе предприятия);
движимое имущество (транспортные средства страхуемой стороны);
и производственная аппаратура, использующаяся юридическим лицом для реализации его деятельности (станки, холодильные установки, мебель и т.п.).

Пожалуй, именно вид и стоимость страхуемого имущества, наряду с солидностью организации и сферой ее специализации, играют наибольшую роль в формировании страховых тарифов.

Средний показатель того, какую сумму берет страховщик от стоимости страхуемых вещей юридического лица, составляет порядка 0,5-2 процентов.

Увеличения тарифного процента, примерно, до показателя в цифру «5» имеет место при высоких рисках наступления страхового случая, слишком объемного страхования и некоторых других особенностях каждой конкретной ситуации.

Помимо основного параметра страховки имущества организации – ее цены, среднестатистические тарифы включают следующее:

сроки страхования – от 1 месяца до 3 лет;
требования к страхуемой стороне – наличие учредительной документации и, возможно, проведение некоторых экспертиз по оценке страхуемого имущества;
дополнительные условия – имеющие место при страховании специфичной собственности и определяющиеся между юридическим лицом и страховщиком в момент оформления договора.

Важно понимать, что отмеченные выше показатели параметров носят исключительно обобщающий характер, который отражает общее положение на рынке страхования в данный момент времени. Не забывайте – в конкретно взятом случае тарифные условия страховки имущества организаций могут слегка или существенно отличаться.

Рейтинг страховщиков

Рынок страхования в России очень велик и практически каждый его представитель имеет услугу по типу страхования имущества юридических лиц.

Некоторые компании специализируются на оформлении страховки для представителей малого и среднего бизнеса, другие – обеспечивают гарантиями крупные предприятия, а третьи – имеют целый комплекс «организационного» страхования.

В любом случае, насколько бы крупное и с какими потребностями юридическое лицо не обращалось бы к страховщику, организации требуется знать – к кому лучше обратиться.

Получился следующий список страховщиков из трех представителей:

Росгосстрах – крупнейшая страховая компания, предоставляющая широкий спектр услуг клиентам. Относительно страхования имущества организаций данный страховщик также имеет большую линию предложений. Однозначно – и крупные, и малые предприятия найдут у него что-то для себя.
Согаз – менее крупная, то также зарекомендовавшая себя и имеющая немалый перечень услуг организация. Конечно, столь большой вариативности для юридических лиц Согаз, по сравнению с Росгосстрахом, предложить не может, но в большинстве своем предложения также очень качественные и удобные для потенциальных страхователей.
РЕСО-Гарантия – самый «маленький» страховщик из представленных в нашем рейтинге, однако именно он является главным конкурентом Росгосстраху в борьбе с количеством и качеством предложений для юридических лиц относительно страхования их имущества. Удивительно, но у данной компании имеется целых три различных страховых пакета, каждый из которых способен удовлетворить желания организаций разного уровня.

Отметим, что тарифные предложения по страховым полисам у представленных выше страховщиков примерно одинаковы. Разница, в основном, прослеживается в вариативности имеющихся предложений.

Для общей информации отметим, что отмеченные страховщики страхуют имущество организаций на следующих условиях:

Стоимость страховки – не более 1,5 % от общей суммы стоимости страхуемых вещей (за редким исключением).
Срок действия полиса – 1-3 года (по договоренности можно увеличить или уменьшить страховые периоды).
Возможности страхования – расширенные, то есть юридические лица могут прибегнуть к страхованию и движимого, и недвижимого, и производственного имущества на различных условиях.

В большинстве случаев для оформления страховки представителям организации достаточно предоставить ее учредительные документы и некоторые выписки из хозяйственного учета. Проведение некоторых экспертиз и подобных мероприятия относительно оценки состояния страхуемых вещей требуются крайне редко.

Примечание! Имеется ошибочное предположение, что при страховании недвижимого имущества, залоговых вещей организации и подобной собственности действуют слишком высокие тарифы. На самом деле от типовых случаев страховки подобные обстоятельства существенно не отличаются. В среднем, страхование залогового и недвижимого имущества на 10-25 % дороже любого иного, предлагаемого юридическому лицу.

Согласно действующему законодательству РФ, юридические лица, занимающиеся в определенной сфере деятельности, обязуются страховать движимое и недвижимое имущество, которое числится на их балансе.

Если специализация организации не предусматривает обязательной страховки собственности, то она оформляется исключительно на добровольной основе. Отметим, что проинформировать об обязательном страховании имущества могут в любом представительстве налоговых органов РФ.

Вне зависимости от формата страхования юридическое лицо вправе:

собственнолично выбирать страховую компанию;
формировать страховой договор с учетом своих интересов;
вносить в него изменения с течением периода страхования;
в обязательном порядке претендовать на положенные выплаты при наступлении страхового случая;
страховать любой вид имеющегося у него имущества.

То есть, запрещать юридическому лицу или принуждать его к страхованию собственности у конкретного страховщика не имеет особых полномочий ни одна из государственных структур в России.

Пожалуй, на этой ноте относительно резюмированного сегодня вопроса можно закончить. Как видите, особых сложностей и особенностей в страховании имущества юридического лица не имеется. Надеемся, представленный материал был для вас полезен и дал ответы на интересующие вопросы.

То, что должен знать каждый о страховании имущества представлено на видео:

Сен 18, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Выгода страхования материальных активов, потенциальных финансовых проблем безусловно понятна управляющим коммерческих компаний, учредителям организаций самостоятельного хозяйствования, крупным производственникам.

Для юридических лиц наступления события, которое может привести к полной или частичной потере материальных, нематериальных активов, может грозить банкротством. Учет имущества, производимый в обязательном порядке, однозначно позволяет оценить риски потерь в случае непредвиденных ситуаций. На мировом рынке большая доля страховых премий и выплат приходится на имущественное страхование юридических лиц.

Содержание:

Большинство соглашений со страховщиками заключаются в отношении имущества:

Недвижимого – объектов, которые нельзя переместить без нанесения ущерба им или их назначению.
Движимого – объектов, которые можно перемещать без их повреждения, устройств, предназначенных для перевозок.

К первой категории относятся здания, офисы, цеха, строения производственного назначения, строящиеся сооружения и т.п., ко второй – офисный инвентарь, съемное оборудование для производства, разборные промышленные комплексы, а также транспортные средства, предназначенные для перемещения.

Интересно! Согласно законодательству Российской Федерации транспортные средства, подлежащие обязательной государственной регистрации, а именно – суда внутреннего и морского плавания, воздушные и космические объекты, относятся к недвижимости. По факту – это средства, предназначенные для перемещения, а согласно законодательству – объекты, отнесенные к разряду недвижимых. Их называют «недвижимость по закону».

Вид – один из факторов, влияющих на стоимость соглашения с агентом. Чем мобильнее имущество, тем больше вероятность, что с ним может произойти непредвиденное событие.

Имущественные интересы

Предметом имущественного страхования не обязательно должен быть какой-либо материальный объект, конкретно указанный в полисе на момент подписания. Объектом могут выступать возможные обязательства перед субъектами, неопределенными во время заключения соглашения.

Целью заключения договоров является защита имущественных интересов, которые в зависимости от указанного предмета, разделяют на такие виды страхования:

имущества – на случай утраты (пропажа, конструктивная гибель, нецелесообразность восстановления) или повреждения (частичная порча или недостача);
предпринимательских или финансовых рисков – на случай незапланированных расходов, недополучения ожидаемых доходов, непредвиденных убытков, нарушения обязательств, изменения условий деятельности и т.п.;
ответственности – на случай нанесения вреда здоровью физических лиц и их жизни или причинение вреда чужой собственности.

Примером покрытия финансовых рисков является банковское страхование вкладов, ценностей, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт, вероятность посягательств на интеллектуальную собственность, несанкционированного вторжения злоумышленников в корпоративные сети.

Ответственность в законодательно обязательном порядке покрывается полисами ОСАГО или договорами с владельцами опасных производственных объектов. Они покрывают потенциальный вред, который может быть причинен из-за аварий, инцидентов, случающихся во время их использования. Ответственность за профессиональные ошибки указывается предметом соглашений с лицами, занимающихся нотариальной, адвокатской деятельностью.

Факторы, определяющие стоимость

На размер страхового платежа влияет множество факторов. Конечно, страховщику выгодней включить в типовой полис полный пакет всевозможных рисков по принципу «все от всего». Законодательство – вещь сложная, при обсуждении с агентом крупных сделок не помешает грамотный юрист, который сможет вычитать договор, найти «подводные камни», добавить в него более приемлемые условия, снизить тариф.

Страховая сумма и стоимость

Премия страховщика рассчитывается как доля страховой суммы, причем для материальных предметов ее лимит, в пределах которого гарант будет нести ответственность, не может превышать стоимость, указанную в балансовой документации юридического лица. Но снизить верхний лимит суммы, указав при этом реальную стоимость имущества, вполне возможно. Если договор заключается на меньшую сумму, чтобы сэкономить на платеже, то нужно учитывать, что возмещение тоже может быть пропорционально уменьшено аварийным комиссаром при выплате.

Уменьшение лимитов и премий невозможно при заключении договоров, условия которых определяются законодательно, например, в полисах ОСАГО.

Франшиза

Влияние франшизы на стоимость полиса обратно пропорционально. Чем больше франшиза, чем дешевле соглашение. Подразумевается, что за счет франшизы страховщик делится со страхователем своей ответственностью и поэтому снижает платеж.

Внимание! Франшиза бывает условной и безусловной. При условной – возмещение покроет все убытки и будет выплачено полностью, если ущерб превысит ее лимит. При безусловной – возмещение рассчитывается в любом случае за ее вычетом.

Способ удешевления за счет франшизы требует подхода настоящего хозяйственника. Иногда лучше переплатить небольшую сумму заранее, чем впоследствии не получить компенсацию убытков вообще. Но наличие небольшой франшизы все же необходимо. Если ущерб сравнительно небольшой, то собственнику проще покрыть убытки из своего кармана, чем вызывать аварийных комиссаров, платить эксперту за независимую оценку и собирать необходимые для выплаты бумаги.

Вид имущества

Размер тарифа для зданий и строительных конструкций будет меньше, чем для более мелких предметов, оборудования, участвующего в производственном процессе, транспорта. Договоры, заключенные относительно ценных бумаг, оружия, антикварных или уникальных вещей, стоят намного дороже. Дополнительно к ним агент потребует более подробные описи, заверенные компетентными органами, усиленные условия сохранности – сейфы или другие способы, которые обеспечивают запрет доступа к ним третьих лиц.

При заключении соглашения относительно производственного комплекса целиком (здание, оборудование, инвентарь, инженерные сооружения, отделка помещений) отдельно стоящий стеклянный неохраняемый лайтбокс страховщик скорее вообще исключит из перечня предметов, покрываемых его защитой.

Статистика прошлых лет

Отношение собственника к материальным активам тоже влияет на стоимость полиса. Если за производственными процессами наблюдают камеры, автомобили в нерабочее время находятся на охраняемых стоянках, на строительных площадках несколько раз в сутки происходят обходы физической охраны, а статистика выплат за предыдущие несколько лет отсутствует – это может стать обоснованным поводом для снижения тарифа. Постоянным клиентам, не получавшим выплаты, лояльные агенты предоставляют скидку.

Выбор только необходимого покрытия

Заключая договор, необходимо соизмерить покрытие с видом страхуемой собственности. Иногда если соглашение заключается только относительно офисного оборудования (мебель и рабочие предметы интерьера), расположенного на одном из этажей здания, принадлежащему другому собственнику, то в типовом образце все равно можно увидеть более широкое покрытие, чем требуется.

Например, улыбку иногда вызывает страхование рабочих столов, находящихся в московской многоэтажке, на случай таких стихийных бедствий, как оползни, обвалы, проседание грунта или извержение вулкана. Если это покрытие влияет на удорожание полиса, то улыбаться не стоит.

Другое дело более частое природное явление – удар молнии, который может повредить электропроводку и вывести из строя компьютеры, электрооборудование и т.п. Но и здесь существует нюанс, который может быть спрятан под видом исключения из компенсируемых случаев. Если агент указал необходимым условием возникновение пожара после удара молнии, то он может отказать в выплате, хотя техника пострадает от перепадов напряжения, вызванных молнией, но без возгорания.

Еще одним из примеров, при которых страхователь может попасть впросак, является подстраховка на случай порчи или грабежа его собственности третьими лицами. Необходимо уточнить пункт о том, являются ли этими третьими лицами работники юридического лица, так как отказ аварийного комиссара может быть основан на том, что действия работников были вызваны согласованным с собственником умыслом. Вина за повреждение технического оборудования, полностью возлагаемая на страхователя, допустившего к рабочему процессу некомпетентного специалиста, также может стать причиной отказа.

Разумный подход

Целесообразность обеспечения гарантиями активов на случай непредвиденных событий вне сомнений для производственных предприятий, коммерческих компаний. Но для получения реальных гарантий от действительно выгодной сделки дополнительно требуется тщательное изучение каждого пункта. Работа со страховщиками – один из способов сохранить свой бизнес, если происходят незапланированные события, способные привести к потере активов, возможному банкротству, уменьшению уставного фонда.

Изучение и выбор действительно нужных условий помогает не только сэкономить на платеже. Предусмотрительные действия руководства юридических лиц дают уверенность всем работникам, что бизнес останется на плаву при любых вероятных обстоятельствах, на последствия которых можно повлиять заранее.

Страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче , на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования - Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

страховая ответственность;
страховая оценка и суммы;
правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

общие положения,
разъяснение принятой терминологии,
порядок заключения договора,
объекты страхования;
сроки;
тарифы;
перечень условий возмещения ущерба,
виды рисков,
принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
порядок осуществления выплат;
ответственность сторон;
порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

добровольное и обязательное;
физических и юридических лиц;
транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица добровольно, для юридических лиц - предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.