Кредитные просрочки: все способы решения проблемы. Что нужно делать чтобы избежать проблем с просрочкой по кредиту

Что делать при наличии текущей просрочки платежа по кредиту? Можно ли получить кредитную карту с просрочками по кредитам? Что может сделать банк при долгосрочной просрочке по кредиту?

Здравствуйте, уважаемые читатели! С вами один из экспертов «ХитёрБобёр» - Алла Просюкова.

Тема новой статьи, я уверена, будет интересна многим, так как она посвящена просрочкам по кредитам.

По данным Банка России просроченная задолженность по всем видам кредитов физлиц составляет на текущий момент 892 770 млн руб., а каждый четвёртый россиянин имеет проблемы с выполнением долговых обязательств. В связи с этим тематику просроченных платежей сложно переоценить.

Давайте вместе разберемся в этом злободневном вопросе.

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная .

Это пропуск даты очередного платежа.

Просрочка - весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

• даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
• за каждый день просрочки начисляются пени;
• договором предусматривается начисление штрафных санкций.

2. Какие бывают виды просрочек по кредиту - 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Вид 1. Незначительная просрочка

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Вид 2. Ситуационная просрочка

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Вид 3. Проблемная просрочка

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

Попросите банк:

• рассмотреть возможность отсрочки платежей;
• отменить штрафные санкции;
• реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация - это реальная . И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Вид 4. Долгосрочная просрочка

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

3. Как действовать при просрочке кредита - пошаговая инструкция

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.

Шаг 1. Обращаемся к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

• избежать судебных разбирательств;
• решить вопрос со штрафными санкциями;
• снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Шаг 2. Получаем консультацию

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Шаг 3. Предоставляем необходимую документацию

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

• справка из стационара;
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

Шаг 4. Ожидаем утверждения реструктуризации

После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро - в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

Шаг 5. Получаем новый график выплат

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Пример

Татьяна Смирнова жительница городка Буинск, что находится на территории Татарстана. В наследство от бабушки ей досталась небольшая квартирка. Однако квартира требовала ремонта.

Девушка, недолго думая, взяла кредит в Сбербанке в сумме 100 тыс. руб. сроком на 1 год. Вместе с договором Таня получила график платежей, по которому общий ежемесячный платеж составил 8884,88 руб.

График платежей по потребкредиту Смирновой Татьяны:

Для Татьяны это была вполне посильная нагрузка, ведь у нее имелась хорошая постоянная работа и неплохая зарплата. Таня работала старшим администратором в одном из местных ресторанов.

Но так было до тех пор, пока она не сломала ногу. Уже через месяц, еще находясь в стационаре, Татьяна поняла, что скоро наступит момент, когда кредит платить будет нечем.

Чтобы не доводить дело до просрочки, Смирнова обратилась в Сбербанк с просьбой реструктуризировать кредит. Через 10 дней банк принял по заявлению Татьяны положительное решение.

Посетив Сбербанк, Татьяна получила новый график платежей, в котором за счет увеличения срока до 2 лет снизился ежемесячный платеж.

График платежей после реструктуризации:

После этого кредитная нагрузка для Татьяны стала вполне посильной. А то, что увеличился срок кредита и общая переплата по нему, девушку не пугало, так как она планировала закрыть данный кредит досрочно, благо, условия договора это сделать позволяли.

Шаг 6. Переоформляем договор на новых условиях

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

• во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
• в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит .

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» - это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

Если вы читаете эту статью, значит, вы уже пропустили очередной платеж или подозреваете, что в самое ближайшее время не сможете выполнять обязательств по договору с банком. Ниже мы рассмотрим те ситуации, которые точно делать не стоит, и те, которые помогут вам и финансовому учреждению урегулировать возникшую проблему. Итак, что же делать, если нет денег платить кредит?

Самый глупый ответ на вопрос «что будет, если не платить кредит» - ничего. У банкиров хорошая память, а если они что-то забудут, то помогут системы, отслеживающие обслуживание кредита. Пропустил клиент очередной платеж на несколько дней - на телефон приходит СМС, на почту - сообщение с просьбой немедленно погасить задолженность - пока и как правило без уплаты пеней. Просрочка выросла до недели и более - вам позвонит специалист банка и попросит внести платеж. А вот если вы просрочили второй платеж, то банк начинает заниматься вами серьезно.

Что делать категорически нельзя

Если вы просрочили кредит (допустили просрочку, не внесли очередной платеж), то не стоит прятаться и игнорировать банк. В этом случае банк автоматически вносит вас в список злостных должников и начинает применять более жесткие меры. Надеяться на какое-то снисхождение или вовсе на то, что от вас «отстанут» в большинстве случаев бессмысленно. Письма и звонки могут прекратиться - но только для того, чтобы спустя какое-то время за вас не «принялись» коллекторы. Впрочем, рассказы о «закошмаривании», горячих утюгах и крепких парнях с битами - это, конечно, последствия вопроса «не плачу кредит, что же будет?», но не совсем законные. Сейчас так банкиры и коллекторы не работают. В любом случае: как только возникла просрочка или как только вы поняли, что она возникнет, немедленно обращайтесь в банк.

Что делать, если просрочил кредит?

Изучаем договор

Отвечать на письма по e-mail бессмысленно - их рассылает почтовый робот. Пытаться отвечать электронному голосу по телефону - занятие по глупости аналогичное. Для начала внимательно изучите кредитный договор и условия по кредиту. Возможно, там есть решение (завуалированное), что делать, если нечем платить кредиты. Так, если у вас есть ипотека и рождается ребенок, то ряд банков (Сбербанк, ВТБ24) предоставляют отсрочку на несколько лет, но только в выплате основного долга. Проценты за пользование кредитными средствами вы будете платить в любом случае. А она, если кредит большой и на несколько десятков лет, будет составлять основную часть платежа. Но все лучше, чем ничего. Самое глупое, что вы можете сделать в этом случае - не сообщить о рождении ребенка в банк, посчитав, что банкиры сами все узнают. Не узнают и выставят просрочку! Бегите в банк и пишите заявление на «мораторий».

Как законно не платить кредит?

Сейчас уже редко, а еще несколько лет комиссия за открытие и ведение счета взималась сплошь и рядом. Нашли такой пункт - поздравляем, это ваш скрытый резерв. Идете в банк и пишете заявление о незаконности такой услуги. При необходимости указываете № постановления Президиума высшего арбитражного суда от 2 марта 2010 года №7171-09 , которое и определило незаконность такой комиссии. Просите те деньги, которые вы заплатили за открытие и ведение счета, зачислить в качестве платежей за кредит. Это даст вам отсрочку на какое-то время, а там, глядишь, и ситуация выправится.

Все дороги - к проблемщикам

Проблемщик - специалист по работе с просроченной задолженностью. Этот милый человек начинает заниматься вами, как только вы пропустили очередной платеж. Но вы можете опередить его и обратиться первым. Это ваше право и ваша обязанность. Приходите к этим ребятам и говорите что-то типа: нечем платить за кредит, что делать? Дальше начинается поиск решений.

Если просрочка возникла по объективным причинам, есть абсолютно все шансы договориться с банком. Объективная причина - сокращение, задержка в выплате зарплаты, болезнь, рождение детей, пожар и т.д. Главное, чтобы вы могли эту «объективность» объективно подтвердить документом. В этом случае вы согласуете с банком максимально безболезненное для обеих сторон решение: полная отсрочка погашения основного долга, частичная отсрочка погашения основного долга, реструктуризация кредита (по сути, перекредитование).

Не нужно думать, что банк заинтересован в том, чтобы вас полностью разорить. Да, главное желание любого банка - вернуть ставший проблемным долг. Но специалисты банка отлично понимают, что в дилемме «обед для детей или платеж по кредиту» вы обязательно выберете первое. Забрать у вас квартиру - но ее нужно потом продавать, а это дополнительное время и издержки, которые банку не нужны. Поэтому поиск решений будет с обеих сторон.

Испортится ли кредитная история?

Испортится ли кредитная история, если я просрочу кредит? Здесь почти все зависит от действий заемщика, а не банка, как принято думать.

Откроем секрет: любой банк, если он планирует работать дальше, не заинтересован в том, чтобы испортить кредитную историю.

Прежде всего потому, что в жизни может быть всякое: ну забыл человек заплатить, напомним - заплатит. А потому из-за пары-тройки дней просрочки информация в кредитную историю с большой долей вероятности не будет занесена. Иначе как такому клиенту дать кредит второй раз? Срок такой «поблажки» у каждого банка свой, но специалисты чаще всего называют неделю-две, в течение которой негативная информация останется только в банке. Дальше - хуже.

Но даже если негативная информация в кредитную историю занесена, отчаиваться не нужно. К примеру, у вас есть объективная причина, о которой мы говорили выше. Обращаетесь в банк и пишете заявление на внесение изменений в кредитную историю, так как вы физически не могли внести платеж и сообщили об этом в банк. В большинстве случаев вам идут навстречу и исправляют кредитную историю.

Что делать, если банк выставил огромную неустойку

На долг в 50 тысяч банк «выкатывает» вам неустойку в размере 200-300 тысяч рублей. Платить? Если есть деньги и желание, то платите. Если таких возможностей нет, нужно судиться. Поможет опять же закон. Статья №333 Гражданского кодекса гласит, что в случае явной несоразмерности неустойки и суммы кредита, по которому она выставлена, суд может в разы уменьшить неустойку до логичного уровня. Допустим, до 10-20 тысяч, если вы не платили давно. В ряде случаев можно и вовсе заплатить только основной долг и проценты по нему.

Итак:

действовать нужно до того, как возникла задолженность по кредиту

банк не заинтересован в том, чтобы вас разорить. Он хочет вернуть просроченный кредит и будет искать компромисс с вами

кредитную историю можно исправлять

Итак, что же такое просрочка по кредиторской задолженности, и чем чревато несвоевременное внесение обязательных кредитных платежей?

Говоря языком Налогового кодекса РФ, просроченная кредиторская задолженность — это средства, выраженные в денежной форме, которые не были возвращены кредитору в установленный срок.

Уважительные причины просрочки по кредитам

Не всегда человек, вовремя не оплативший задолженность, является нечистым на руку и желает во что бы то ни стало обмануть банк.

Согласно данным аналитических исследований, большая часть платежей не погашается своевременно из-за различных форс-мажорных обстоятельств, сложившихся у заемщика.

Человек может сильно заболеть или потерять работу, или потратить всю имеющуюся наличность на ликвидацию какой-то жизненной проблемы. Обычно в таких ситуациях банки идут навстречу клиенту и меняют график платежей на более удобный.

Иногда заемщикам предоставляется отсрочка выплат. Чем лучше ваша кредитная история на момент просрочки, тем больше шансов того, что банк подберет оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Главное не пропадать из вида кредитного учреждения, а своевременно предоставить документы, подтверждающие то, что причина вашей неплатежеспособности является уважительной.

Виды просрочек:

• первая и непродолжительная (просрочка 1 месяц). В том случае, если вы погасите задолженность в течение одного месяца, вы сможете сохранить свою кредитную историю чистой. Возможно, вам будут поступать звонки и сообщения из банка с напоминанием о необходимости оплаты долга, но никаких санкций за ними, скорее всего не последует, и впоследствии вы сможете с легкостью получить кредит;
• продолжительная (просрочка 2 месяца и более, до года). В этом случае ваша кредитная история будет испорчена, даже если по истечении этого срока вы погасите задолженность. Кроме того, вам придется выплатить штраф или пеню банку;
• очень продолжительная (более года). Чаще всего банки продают такие задолженности коллекторским агентствам, сотрудники которых не очень-то церемонятся со способами «выбивания» долга из нерадивого заемщика. В ход могут пойти ночные звонки, угрозы и шантаж;
• вторая и следующие непродолжительные. Негативно отражаются на кредитной истории и влекут за собой штрафные санкции со стороны банка;
• все последующие. Также портят кредитную историю и влекут за собой штрафы, размер которых увеличивается с каждой последующей просрочкой.

5 дней срока дает любой банк клиентам для того, чтобы погасить задолженность, при этом не применяя никаких санкций. Некоторые банки в течение этого времени даже не звонят заемщикам.

Поэтому просрочка платежа на 1 день не повод для паники – если сразу же оплатить имеющийся долг, банк не применит к вам никаких взысканий.

Возможные санкции со стороны банка

Внимательно изучив договор, заключенный с банком в момент получения кредита, можно выяснить, какие штрафные санкции применяются к заемщику в случае неуплаты долга.

Чаще всего банки используют следующие виды воздействий:

• штраф за просрочку. Представляет собой фиксированную денежную сумму, которая взимается с заемщика за сам факт наличия просрочки;
• пеня. Представляет собой процент от суммы просроченного платежа, который начисляется за каждый день просрочки. Чаще всего размер пени возрастает с увеличением времени просрочки;
• увеличение процентной ставки по выданному кредиту;
• при наличии залога возможна его реализация;
• передача обязательств по выплате кредита поручителю;
• передача кредита коллекторскому агентству;
• судебное разбирательство.

Последствия кредита с просроченной задолженностью

Количество и размер штрафных санкций, которые банк применят к должнику, напрямую зависит от количества дней просрочки кредитного платежа. Взять кредит с просроченной задолженностью возможно, если она была погашена в короткие сроки.

Просрочка по кредиту в несколько месяцев чревата тем, что в будущем банк, ознакомившись с вашей кредитной историей, может отказать вам в выдаче денежных средств, или же предложить кредит с повышенной процентной ставкой.

Наличие даже одной просрочки длиной в 6 месяцев – это гарантия того, что любой солидный банк откажет вам в кредите.

Что могут отнять

Согласно ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, взыскание не может быть направлено на жилье должника, если оно является единственным пригодным помещением, где он может проживать (за исключением жилья, взятого в ипотеку).

Также не могут конфисковать для погашения задолженности вещи индивидуального пользования (кроме предметов роскоши и драгоценностей), а также предметы обихода. Остальные вещи, принадлежащие должнику на праве собственности, могут быть конфискованы с целью погашения долга.

Можно ли договориться?

В том случае, если вы не хотите, чтобы банк передал ваше дело коллекторам или в суд, для того, чтобы уменьшить свой кредитный портфель, постарайтесь договориться мирным путем.

Существует множество способов погашения долга без значительного ухудшения кредитной истории. Как правило, банки идут на компромисс и соглашаются на продление сроков погашения задолженности, особенно если до ее возникновения выплаты были стабильными.

Заемщику могут предложить выплачивать только процент по кредиту, а основную сумму долга отдать позже, после стабилизации финансового положения.

Иногда банки предоставляют и полную отсрочку платежей, главное, чтобы факт временной неплатежеспособности был подтвержден документально.

Брокеры

Кредитный брокер – это человек, являющийся посредником при получении кредита между банком и заемщиком. Он помогает выбрать наилучшие условия кредитования и объяснит все нюансы данного займа, а также уточнит размер ежемесячных выплат. В условиях тотальной неграмотности населения в кредитной сфере, услуги данного специалиста могут оказаться весьма полезными.

Претензия к банку

В том случае, если банк ведет в вашем отношении неправомерную деятельность, используя в качестве рычагов воздействия звонки и письма с угрозами, шантаж и прочие подобные меры давления, пишите претензию в произвольной форме с подробным описанием всех угроз и уведомлением об обращении в прокуратуру, если шантаж не прекратится.

Видео: Просрочка кредита. Ваши действия

Часто задаваемые вопросы

1. Как быть, если угрожают коллекторами. В том случае, если вам звонят в любое время суток с требованием оплатить долги, угрожают, шантажируют, портят вашу репутацию, есть смысл подать заявление в прокуратуру. Во время разговоров с представителями коллекторских агентств придерживайтесь следующих правил:
   • пользуйтесь телефоном, который способен определять номер звонящего. Фиксируйте все поступающие звонки: дату, время, данные звонящего;
   • ведите запись разговора на диктофон. Непременно предупредите об этом звонящего – это заставит его вести себя более сдержанно;
   • потребуйте переслать вам документы, которые подтверждают право коллекторского агентства вести с вами подобную работу.
2. Денег нет, стою на бирже, чего ожидать от банка. В таком случае можно попробовать написать заявление в банк с просьбой о реструктуризации долга, указав, что с определенного времени вы являетесь безработным, однако погасить кредиты все равно придется. Многие банки предлагают произвести рефинансирование кредита с просрочками – операцию, при которой процентная ставка по кредиту снижается. В сложившейся ситуации это также может стать одним из вариантов выхода из положения.
3. Влияет ли просрочка на поступление на госслужбу. Наличие просроченной кредиторской задолженности не входит в список ограничений, препятствующих поступлению на госслужбу.
4. Выезд за границу. Запрет на выезд за границу может быть наложен в том случае, если в отношении вас возбуждено исполнительное производство и вынесено постановление, временно ограничивающее выезд. В том случае, если судебный пристав-исполнитель не вынес подобное постановление по собственной инициативе или по заявлению взыскателя задолженности, ограничений на пересечение государственной границы у должника не будет.
5. Если вы поручитель. Кто такой поручитель? Согласно действующему законодательству, им является человек, который обязывается выполнять обязательства заемщика перед кредитором в случае неспособности им выплачивать задолженность. Быть поручителем очень рискованно – если должник умрет, пропадет без вести или просто лишится платежеспособности, погашать его кредит наличными придется вам. Ответственность поручителя регламентируется ст. 363 Гражданского кодекса РФ и избежать ее вряд ли удастся. Поэтому прежде чем согласиться на просьбу родственника или товарища стать поручителем при оформлении кредита, подумайте, чем вам грозит ваша доброта.
6. Действующие просрочки по кредитам, что делать? Не скрываться от банка, а обратиться в службу клиентской поддержки с заявлением и документами, подтверждающими уважительную причину вашей временной нетрудоспособности.
7. Как исправить плохую кредитную историю, помогите! Постарайтесь убедить банк в вашей платежеспособности – представьте справки о высокой официальной зарплате, недавно оплаченные вами квитанции, сведения об открытых вами счетах и депозитах.
8. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Реструктуризация долга – это мера, которая направлена на изменение условий действующего договора банка с заемщиком, с целью облегчения бремени ежемесячных выплат в пользу банка. Чаще всего применяется в отношении заемщиков, получивших небольшие потребительские кредиты. Эта процедура предусматривает изменение сроков платежей, их размера или применяемой процентной ставки.

Просрочка по кредиту – теперь это словосочетание стало для России чуть ли не национальной приметой. Минуя подробные статистические исследования, можно с уверенностью сказать, что каждый второй совершеннолетний обитатель РФ брал банковский кредит.

И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный платеж становилось невозможно. Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, случалось ли им бывать в статусе должника банка. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных.

Просрочка по кредиту – это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша страна пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской кредитной системы. В западных странах кредит исторически стал необходимой частью экономического развития. В России же он изначально возник как политическое явление.

Причины распространенности кредитных проблем среди населения РФ

Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту:

• непредсказуемая и шаткая ситуация на рынке труда, когда сегодня у тебя есть работа, а завтра тебя сократят, что приведет к невозможности рассчитываться с банком;
• тяжелые социальные и экологические условия, способствующие ухудшению здоровья, появлению серьезных травм и болезней, нередко приводящих к инвалидности, возникновение необходимости покупки дорогостоящих лекарств;
• кошмарные по западным меркам годовые процентные ставки (в среднем) – 17% для ипотеки, 25% для потребительского кредита и автокредита, 30% для кредита малому бизнесу;
• тяжелый экономический кризис, связанный с санкциями 2014 года, привел к ураганной инфляции, и в итоге зарплаты большинства клиентов обесценились на треть, а то и наполовину. Перед многими начал вставать очевидный выбор – купить продуктов или заплатить кредит;
• недобросовестная политика некоторых банковских организаций, вводящих скрытые проценты и прочий «мелкий шрифт» в договорах, намеренная недостаточная информированность клиентуры;
• безответственное отношение к кредитным договорам самих заемщиков, когда люди берут кредит, чтобы приобрести желаемое «здесь и сейчас», не задумываясь всерьез о бремени выплат, а просрочкой платежа по кредиту их не напугать.

В результате заемщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день (обычно, конец месяца) система банка не обнаруживает положительного изменения кредитного счета клиента. Но должник должнику рознь – как по причинам, так и по срокам долга.

Перечень возможных санкций со стороны банка

Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций (на основании статьи 330 ГК РФ):

• минимальные фиксированные штрафные дополнительные начисления;
• штрафные проценты, «капающие» каждый день от момента просрочки;
• более крупные фиксированные штрафные начисления;
• динамические штрафные проценты (проценты на проценты), из-за которых общая сумма ежедневных штрафных начислений будет постоянно расти;
• постоянные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о долге по кредиту, регулярные СМС-сообщения с требованием погасить задолженность, регулярные аналогичные сообщения на e-mail, причем доставать таким образом банк будет с раннего утра. Возможны аналогичные «репрессии» по отношению к родственникам и близким клиента, причем для тех, кто был поручителем/созаемщиком в сделке по кредиту, подобные меры вполне законны. В других случаях банк-кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника;
• перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов. Коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников – психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие. Должник имеет полное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
• гораздо распространеннее другая крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причем 90% всех подобных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с решением вопроса в пользу банка. В результате должник несет административную ответственность, дело передается судебным приставам, а те арестовывают все имеющиеся счета должника (банковские карты), выносят постановление о ежемесячных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогая техника, драгоценности), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить поменять квартиру на более маленькую и дешевую, а денежную разницу заберут. При крупных кредитах с подозрением на мошенничество заемщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (статья 159 УК РФ).

Особенность штрафных процентов

Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Особенность просрочки платежа по кредиту в том, что у каждого банка своя политика, отличающаяся той или иной степенью «лютости».

Бывает, что проценты за неуплату платежа по кредиту в срок перекрывают в несколько раз годовую процентную ставку. Одна из многих брешей российского банковского законодательства состоит в том, что не определен верхний порог размера штрафных процентов, когда имеет место просрочка по кредиту.

Но зато определен нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России.

Плюс точно такой же процент устанавливается и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ. На сегодняшний день ключевая ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

• политика банка;
• размер кредита (чем больше заем, тем жестче наказание за просрочку);
• период задолженности (чем дольше клиент тянет с оплатой, тем глубже зарывается в долговую яму).

Связь сроков долга и действий банка

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, все зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность:

1. Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем. Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса.
2. Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям (500-1 000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечет первая «долговая» неделя, начнутся звонки от банковских сотрудников и регулярные СМС-сообщения соответствующего содержания.
3. Долговой срок составляет от одного до трех месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества (что незаконно) либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
4. Когда от заемщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции. Как уже говорилось, такая подача для заемщика почти всегда кончается негативно. Банк – это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причем подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Нередко, когда должник узнает о прошедшем суде, только получив однажды ополовиненную зарплату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

А теперь главный и самый важный вопрос всей темы – что же все-таки делать клиенту, попавшему в такой переплет? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два: или , или платить кредит на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет. Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи.

Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заемщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом. В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: «А на кой черт я надрываюсь, если все равно банк-заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Если получатель кредита твердо решил не платить вовсе, то единственной его законной опорой станет срок исковой давности, составляющий 3 года. Суть в том, что если с момента последнего контакта банка с клиентом прошло 3 года и более, кредитная задолженность аннулируется. Заемщик после этого уже ничего не должен банку по кредиту.

Беда в том, что как всегда тут есть одно большое «но». Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой. Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочел письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Переехать, сменить сим-карту, не появляться в отделениях кредитного учреждения, не «светиться» в соцсетях (это важно!), и может, закон о сроке давности сработает.

Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах. Другая законная, но еще более безнадежная лазейка для должников – это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы:

• размер кредита был минимум 500 тыс. рублей;
• судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим кредитором, т. е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не выгоден.

Есть еще пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заемщиков от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход?

Варианты обоюдной договоренности между должником и кредитором

В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

1. Реструктуризация кредита. Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.
2. Рефинансирование кредита. В этом же или в другом банке берется другой кредит (например, потребительский) для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения кредитного договора.
3. Кредитные каникулы. Все просто – небольшой период времени (1-4 месяца) заемщик «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банком. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить только проценты по кредиту либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчетом процентов.
4. Прощение части долга , когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Крайне маловероятный сценарий.

Но при уважительной причине попробовать стоит. Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было наглядно и доказательно.

Спрашивает Анна

Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?

Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.

Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.

Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.

Что делать, если пошла просрочка по кредиту?

Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.

Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.

Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?

Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.

Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.

Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.

В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.

Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.

Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.

И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.