Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги? Кому достанется кредит в случае смерти заемщика.

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика , либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Не всегда умершие родственники оставляют после себя квартиры, машины и банковские вклады. Вполне вероятно, что наследодатель оставит своим потомкам, наряду с материальными благами, долговые обязательства.
Итак, разберемся в статье, кто платит кредит после смерти заемщика, как может помочь страховка и в каких случаях выплата по долгам не требуется.

✔
✔
✔

✔

✔
✔

✔
✔

○ Оплачивают ли наследники долги наследодателя?

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

✔ Страхование ответственности по причине смерти.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

✔ Страховка от смерти.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

✔ В каких случаях страховка не действует?

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

1. Смерть в результате продолжительной болезни.
2. Самоубийство.
3. Причина смерти не установлена.
4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

○ Платят ли кредит несовершеннолетние дети – наследники имущества?

Когда наследниками имущества и долгов являются несовершеннолетние граждане, принять решение о вступлении в права или об отказе от наследства за них должны опекуны. Ранее были не редкостью ситуации, когда банки обращались в суд с требованием о возмещении долгов детьми, не достигшими совершеннолетия.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

○ Смерть созаемщика или поручителя.

Если умирает созаемщик, а договор страхования оформлен не был, оплачивать кредит будет другой созаемщик. Когда в страховом договоре фигурируют оба заемщика и каждый из них вправе рассчитывать на 50 % компенсации, страховая компания возместит половину долга банку. Если по договору числится только один застрахованный созаемщик, компания возмещает долг в полном объеме.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

○ Можно ли переоформить кредит на наследника, если тот готов вступить в права собственности?

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

✔ Требующиеся для переоформления документы

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство о смерти наследодателя.
• Заявление.
• Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:
Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.
Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

Наследство вместе с долгами

Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника . Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

Один долг и несколько наследников

Обоснованный вопрос - кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям . К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества . Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

Отказ от наследства

Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

Поручительство

Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ - да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

• если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
• если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

Долг по кредитной карте после смерти заемщика

Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

Свидетельство о смерти

Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

Страховка

Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг . Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем . Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:

• самоубийство;
• наступление смерти на войне;
• наступление смерти в местах заключения под стражей;
• смерть от радиации;
• смерть при занятиях парашютным видом спорта.

Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство , когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

Отсутствие наследства

Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников .

По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

Залоговое имущество

Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, - жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

Автокредит после смерти заемщика

В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

• отказаться от наследства;
• вступить наследство и выплатить кредит.

Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

Заключение

При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг. Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и . К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?

Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье .
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд , и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.