Какой лучше взять кредит на квартиру. Ипотека или потребительский кредит что выгоднее

Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей. Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами.

Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

На что берут кредит? Кто-то хочет отремонтировать дачу к лету, кто-то отдохнуть, а кто-то и решить жилищные проблемы. Последний вариант становится все более и более популярным. Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, подбираясь ближе к ставкам по потребительским кредитам, и разница сокращается. Если провести аналогию, то средняя ставка по составляет 12-15% годовых, а по потребительскому кредиту - 17%-22%. При этом для получения ипотечного кредита заемщику придется застраховаться, оплатить различные комиссии банка и оформить в залог банку квартиру. Потребительский кредит всего этого не требует.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках. Сравним платежи по ипотеке и потребительскому кредиту:

Из расчетов видно, что разница в платежах небольшая.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит с большими возможностями.

Разница в размере дохода, который нужно подтвердить, тоже играет не последнюю роль. Для получения потребительского кредита в размере 1 000 000 руб. на 5 лет необходим подтвержденный доход в размере не менее 52 000 рублей в месяц. При оформлении той же суммы кредита по ипотеке достаточно получать зарплату в 30 000 рублей. Снижение требуемого размера дохода происходит за счет увеличения срока кредита до 10 лет и снижения ставки до 13%. Также у заемщика всегда есть возможность досрочно погасить кредит и сократить срок кредита или сумму платежа.

Резюмирует Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании НДВ-недвижимость:

«Каждый кредитный продукт хорош по-своему, и у каждого есть свои минусы. Сложно сказать однозначно, что лучше - ипотека или потребительский кредит. Правильный выбор зависит от множества факторов. Чтобы определиться с оптимальным вариантом кредита именно в вашей ситуации, советую обратиться к специалистам».

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

• Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
• Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
• Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
• Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
• Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

• Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
• Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
• Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
• Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

• Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
• Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
• Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
• Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
• Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

• Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
• Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
• Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
• Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
• Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш , чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

• Доход семьи;
• Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

При приобретении недвижимости нередко приходится обращаться в банки. Недостающую сумму можно оформить в качестве ипотеки или потребительского кредита. Для банка это не существенно, а вот заемщикам следует хорошо подумать, прежде, чем брать деньги в долг. Нужно разобраться с нюансами ипотеки или потребительского кредита, что выгоднее и проще оформляется.

Ипотека и кредит – это разные программы кредитования, отличающиеся между собой сроками, процентными ставками и т. д. Приобретение жилья в ипотеку подразумевает, что эта недвижимость остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. А вот потребительский кредит никаких залогов не предусматривает и его можно взять на любые цели. По большому счету, все ссуды, выдаваемые без привязки к цели займа можно считать потребительскими.

Что лучше выбрать

Что лучше, ипотека или потребительский кредит? Это важный вопрос, так как от решения зависит очень многое – и сроки, и переплата, и штрафные санкции. Для начала заемщик должен определиться со следующими моментами:

1. Сумма займа.
2. Сроки, на которые рассчитывает покупатель жилья.
3. Цель покупки.

Самый главный момент, это конечно, количество денег. Если не хватает суммы до 500 тыс. рублей, то можно взять потребительский кредит на покупку квартиры. Сумму больше этой обычно не дают, поэтому при необходимости придется оформлять ипотеку. Что касается сроков займа, то обычная ссуда очень ограничена по времени и это нужно учитывать. Максимум – это 5–6 лет. А вот взять ипотеку для покупки квартиры можно на 20–30 лет.

Специалисты по кредитованию при выборе займа рекомендуют учитывать следующее:

1. Если денег на квартиру накоплено больше половины ее стоимости, то нет смысла оформлять ипотеку.
2. Если же средств меньше половины, то обычный кредит на квартиру не сможет покрыть недостающий сумму. Поэтому лучше задуматься об ипотеке.

Ипотечный заем подразумевает, что новый дом или квартира будут обложены дополнительными обременениями. Чаще всего они касаются ограничений на пользование жильем. Например, нельзя регистрировать на жилплощади других лиц или сдавать ее арендаторам.

Важно: если же заемщик нарушит установленные правила, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать выплаты оставшейся суммы.

Условия

Отвечая на вопрос, что выгоднее ипотека или кредит, следует сравнить требования банков при предоставлении средств. Главное требование – это платежеспособность клиента, которую тот должен подтвердить различными доказательствами. Оформляя ипотеку или кредит, заемщик должен быть готов как минимум предоставить справку о заработной плате и иметь поручителя.

Но для того, чтобы взять ипотеку, необходимо ждать, пока банк проверит выбранную для покупки недвижимость. Обычно рассмотрение заявки занимает около недели. А вот с потребительским кредитом все проще – при наличии необходимых документов банки дают деньги в течение дня. Не менее важным является количество дополнительных бумаг, которые обязан иметь заемщик, чтобы купить квартиру под залог.

Сложности при оформлении ипотеки возникают, если клиент выбрал квартиру в новостройке, так как банки очень хорошо осведомлены о возможных рисках. Продать потом недвижимость в недостроенном доме невозможно. Но и с вторичным рынком жилья есть свои нюансы. Банку может не понравиться местоположение или техническое состояние здания. В случае с ипотекой недвижимость часто выбирает кредитное учреждение, что является несомненным недостатком для заемщика .

К минусам потребительского займа можно отнести большие ежемесячные платежи. Это связано с небольшими сроками кредитования. Поэтому такую ссуду можно взять только при высокой заработной плате. Несмотря на то, то ежемесячный платеж при ипотечном займе небольшой по сравнению с потребительским, но лицу необходимо оплатить первоначальный взнос. А его сумма нередко достигает 10% от всей суммы.

Процентная ставка

Чем ниже проценты, тем меньше придется переплачивать, считают многие заемщики. К примеру, потребительские ссуды выдаются с максимальной ставкой в 22% годовых. В то время как ипотечные кредиты выдаются под 15% годовых максимум. Но если вспомнить о сроках, то получается, что ипотечное кредитование подразумевает переплату в 100% или даже в 200%. Тогда как по обычному кредиту переплата редко составляет 50% именно из-за небольшого срока.

Расходы

Разбираясь, что выгодней ипотека или потребительский кредит, нельзя забывать о дополнительных тратах. Во-первых, это страховка имущества или заемщика при ипотечном займе. При этом все деньги в результате возникновения страхового случая получает именно банк. Кроме этого, ипотечная ссуда сопровождается оценкой жилья и оформление документов, оплачивать которые должен именно заемщик.

Потребительский кредит как первоначальный взнос

Иногда заемщики сталкиваются с тем, что у них нет средств на оплату первоначального взноса. Конечно, сумму можно накопить, но на это может уйти много времени. Остаются только два выхода:

1. Найти программу без первого взноса. Это большая редкость, но некоторые банки идут навстречу своим клиентам.
2. Взять обычную ссуду.

Второй способ имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести возможность не ждать несколько лет, накапливая нужную сумму. Но следует учитывать, что каждый месяц придется платить в 2 раза больше. К тому же, хороший банк тщательно проверяет заемщика, и наличие невыплаченного долга будет не в его пользу. Используя обычную ссуду в качестве первого взноса за ипотеку, нужно знать следующее:

1. Деньги, полученные в качестве ипотеки, нельзя потратить на закрытие потребительского кредита.
2. При финансовой несостоятельности лучше в первую очередь оплачивать ипотеку, так как можно лишиться жилья.

Ипотека или потребительский кредит, что выгоднее и проще оформляется для покупки квартиры? Выбор зависит от большого количества факторов, поэтому однозначно ответить сложно. Если финансовые возможности позволяют взять квартиру в кредит без залога и на небольшой срок, то следует воспользоваться этим способом. Если же стоимость жилья слишком велика, то лучший вариант – брать деньги под залог недвижимости. Главное не забывать, что получение займа подразумевает возврат этих денег.

Кредитование - популярная услуга на финансовом рынке России. Физические лица приобретают в долг недвижимость, автомобили, мебель, технику. Есть направления, под которые банки готовы выдавать займы. Но далее поговорим о том, что выгоднее для заемщика в 2019 году: кредит или ипотека?

Ипотека: особенности кредитного продукта

Существует заблуждение, что ипотека - это ссуда на объект недвижимого имущества. Если изучить историю развития института ипотечного кредитования, то станет ясно: ипотека - это залог. Ипотечный заем же - это кредит, выдаваемый под залог имущества.

В России под ипотекой понимают финансовую услугу, позволяющую оформить ссуду для покупки жилой или нежилой недвижимости. Взять ипотеку можно как в рамках банковских программ, так и в рамках государственных.

Специфические особенности:

• Имеет долгосрочный характер. Оформить услугу можно на срок до 30 лет. В зависимости от кредитной политики банка договор с заемщиком может подписываться на срок от 10 до 30 лет.
• Необходим первоначальный взнос. Невозможно найти предложения на рынке, которые позволяли бы оплатить всю приобретаемую недвижимость. Минимальный взнос составляет 10 %. Распространённый вариант - 20-30 %.
• Приобретаемый объект выступает залогом по обязательствам. В случае если оно не будет погашено, квартира может быть изъята и продана с аукциона.
• По действующему законодательству залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. Полис страхования приобретается только в аккредитованной банком компании на 1 год. Ежегодно заемщик обязан переоформлять полис.
• Работает дифференцированная схема погашения. Клиент сначала платит самые крупные платежи. В конце срока - самые маленькие взносы.

Кроме того, стоит отметить, что ипотека предоставляет возможность досрочно погасить задолженность без применения штрафных санкций. Если же в семье родится второй или третий ребенок, то у супружеской пары появится возможность погасить часть задолженности материнским капиталом, выплатой на третьего ребенка, введённой в действие в 2019 году. Также не стоит забывать, что для многодетных семей, семей с двумя детьми действуют пониженные процентные ставки по льготным направлениям - не более 6 %.

По поводу поручителей и созаемщиков: по ипотеке можно привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода. В таком случае теоретически увеличится доступный кредитный лимит. В то же время официальный супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком по ипотечному договору.

Какие особенности у предоставления кредита?

Прежде чем сравнить ипотеку и кредит, необходимо изучить саму сущность данного понятия. Кредит может быть:

1. Целевым - предоставляться на конкретную цель. Это автокредит, потребительский заем, ссуда под залог, рефинансирование.
2. Нецелевым - кредит в наличной форме.

Если заемщик желает оформить услугу на конкретную цель, то он обязан предоставить и соответствующий документ: счет-фактуру, налоговую накладную, договор и т. д. В таком случае средства будут перечислены не на счет клиента, а на расчетный счет продавца услуги или товара.

Относительно целевого займа все проще. Клиенту не нужно представлять такие документы, а деньги перечисляются на дебетовую карту или выдаются в виде наличности в кассе банка.

В первом варианте действуют более выгодные условия. Можно приобрести конкретный товар по акции. При целевом кредитовании можно обойтись без залога. Не нужно предоставлять и поручителя. Для многих субъектов это важный критерий выбора.

При наличном займе необходимо подтвердить свой уровень платежеспособности. Взамен можно предоставить залог, поручительство. Актуально для оформления крупных займов (сумма более 100 000 рублей)

Общие специфические особенности кредитов (кроме ипотеки, автокредита):

• Высокие процентные ставки, особенно если банк выдает средства без залога и поручительства.
• Относительно небольшой срок кредитования. Как правило, он составляет 24-36 месяцев.
• Действует аннуитет, то есть погашение долга происходит равными частями. Переплата по займу по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной схеме. Нет возможности даже при досрочном погашении снизить величину переплаты на процентах.

Сравнительный анализ ипотеки и кредита

Если отвечать на вопрос, что лучше: кредит или ипотека, то следует признать, что вопрос неоднозначный. Все зависит от того, какую цель преследует клиент. Если это банальное желание купить какой-либо товар, то лучше взять обычную ссуду. Все условия по кредитам смотрите .

Если есть сомнения в том, что лучше, используйте