Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Основные условия при выдаче потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Кредит. К данному моменту времени это слово знакомо 95% россиян. Речь идет не только о крупных суммах, взятых в банках, но и о приобретении миксеров, мультиварок и шуб. И каждый, кто хоть раз брал кредит, в обязательном порядке подписывал кредитный договор – документ, в соответствии с которым далее осуществляются взаимоотношения между кредитором (банком или иным кредитным учреждением) и заемщиком.

Что же такое кредитный договор? В общем случае кредитный договор регулирует взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком:

• банк или иное кредитное учреждение предоставляет займ на условиях платности и срочности;
• клиент, подписавший договор, обязуется вернуть полную сумму займа и проценты, указанные в договоре в заранее обозначенные сроки.

В договоре могут содержаться и иные положения (например, страхование жизни и/или имущества заемщика), которые так же подлежат исполнению. Значительная часть банков уже разработала свои бланки договоров, основанные на положениях ФЗ-353 от 21.12.2013 года. Но есть и общие положения, которые обязательно укажет в своем договоре любой банк:

• заемщик подписывает договор добровольно. Большая часть кредиторов включает положение о том, что заемщика не вынуждают к подписанию сложные обстоятельства, болезнь, необходимость оплачивать лечение и т. д.;
• договор заключается в правовом поле РФ. Все разногласия решаются в соответствии с законодательством РФ;
• заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

В каждом документе можно выделить общую и индивидуальную части. Основное: ни одно из положений договора не должно противоречить действующему законодательству. Стоит отметить, что кредитный договор в большинстве случаев не предполагает внесение в него каких-либо изменений со стороны заемщика. Банк или кредитная организация выставляет условия кредитования, заемщику остается согласиться или обращаться к другому кредитору.

Общие условия кредитного договора

Под общими условиями понимается часть договора, разработанная банком или иным кредитным учреждением. Общие условия разработаны для всех заемщиков и не меняются банком ни при каких обстоятельствах. В общие положения включаются:

• наименование банка или иной кредитной организации;
• юридический и фактический адреса, расчетные счета, телефоны и иные реквизиты компании.

Не меняются и требования банка к потенциальным заемщикам, условия подачи заявок и принятия решений кредитным комитетом. К общим положениям относится и информация о видах кредитов, предоставляемых кредитной организацией в определенный период времени. Не зависят от конкретного заемщика и такие данные, как размеры ставок по кредитам, суммы по видам займов, необходимость оформления страховки, иные платежи, обязательные для всех заемщиков.

К общей информации относятся и варианты погашения займов или кредитов. Заемщик имеет возможность использовать любой или вариантов, изложенных в общих условиях договора. Банк может оговорить условия отказа от займа и время, отведенное на отказ. Если какие-либо виды займов предусматривают наличие залога, поручителя, то данные положения так же относятся к общим.

Если внимательно изучить ГК РФ, а именно, статью 807, то станет понятно, что моментом вступления договора в силу является не факт подписания, а физическая передача заемщику денег или их носителя – банковской карты.

Если заемщик подписал все договора и анкеты, но еще не был в кассе и не расписался в расходном ордере, он имеет право передумать и потребовать расторжения договора. Если же деньги получены, то договор считается вступившим в законную силу и заемщику придется досрочно возвращать займ и оплачивать проценты за фактическое время пользования деньгами.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

• сумма займа;
• проценты за пользование кредитом;
• иные платежи, указанные в договоре;
• страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

• неустойки за просроченные платежи;
• платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

Расторжение договора кредитования

Для заемщика предусмотрена только одна возможность расторгнуть договор кредитования – исполнить его в полном объеме. При этом на заемщика возлагается обязанность уведомить банк заранее о своем намерении погасить кредит досрочно. Банк обязан предоставить заемщику расчет суммы процентов, подлежащей уплате при досрочной оплате. Если заемщик желает оплатить досрочно, то составляется дополнительное соглашение к договору, в котором и оговариваются условия оплаты.

В качестве исключений можно назвать следующие причины расторжения договора по инициативе заемщика:

• банк не перечисляет средства по кредиту;
• изменение процентной ставки кредитной организацией в одностороннем порядке, если это не предусмотрено договором;
• договор подписан от кредитора лицом, не имеющим на это полномочий.

Кредитору предоставляется больше возможностей расторгнуть договор досрочно:

• если заемщик получил целевой кредит, но использовал деньги не по назначению, то кредитор имеет полное право потребовать досрочного возврата денег в полном объеме;
• если кредит предоставлен под залог, но предмет залога утрачен, испорчен по вине заемщика или в силу форс-мажорных обстоятельств;
• если заемщик не платит по кредиту, нарушает положения договора, то кредитору предоставляется возможность расторгнуть договор в судебном порядке.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 1 , 3 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Они отражаются в виде таблицы установленной формы , начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия (ч. 9 , 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

1. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования

Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807 , п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3 , п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора (п. 2 ст. 810 , п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 2 ч. 9 ст. 5 , ч. 2 — 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

3. Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (МФО) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 2.1 ст. 3 , п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

4. Размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (займом)

Кредитный договор (договор займа) носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые представляют собой плату за пользование деньгами (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

5. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) его платежей или порядок их определения, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа). Платежи можно разделить на включаемые и не включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа). Ко вторым, в частности, относятся платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (п. п. 6 , 7 ч. 9 ст. 5 , ч. 4 , 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

6. Порядок возврата кредита (займа)

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению либо без такового в безакцептном порядке. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика (п. 8 ч. 9 , ч. 22 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

7. Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В расчет такой стоимости включаются платежи (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

• по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
• платежи в пользу третьих лиц, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
• сумма страховой премии по договору страхования, если выгодоприобретателем не является заемщик или его близкий родственник, либо если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора кредита (займа), в том числе в части срока его возврата или полной стоимости;
• платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

Обратите внимание!

Взимание комиссии за выдачу кредитных средств незаконно (ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

8. Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При этом, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства. При просрочке уплаты процентов за пользование займом (кредитом) также могут быть взысканы проценты за неисполнение денежного обязательства или неустойка, установленная договором (п. п. 1 , 4 ст. 395 , п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами (ст. 14 Закона N 353-ФЗ).

При возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч. 1 , 2 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 ч. 9 ст. 5 , ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

10. Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа) (п. 11 ч. 9 ст. 5 , ч. 13 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

11. Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Кроме указанных, в индивидуальные условия договора могут быть включены иные условия. Если общие условия договора противоречат его индивидуальным условиям, применяются последние (ч. 10 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.

Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные .

Нормативное регулирование

Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.

В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и . Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.

Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из . В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.

Общие

Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:

• Данные банка или кредитной организации;
• Требования банка по отношению к лицу, оформляющему кредит;
• Нюансы процедуры утверждения физического лица в качестве кредитора;
• Разновидности предоставляемых кредитов;
• , которые доступны для выбора заемщику;
• Варианты исчисления и размеры ставок;
• Общая стоимость кредита;
• Сроки и способы внесения регулярных выплат;
• , виды и способы внесения обеспечения кредита;
• Санкции, применяющиеся к лицу, оформляющему кредит, в случае недобросовестного выполнения взятых на себя обязательств;
• При необходимости, возможность дополнительного оформления соглашений, добавочных договоров и т.д.;
• Вариабельность суммы возвращаемого долга (например, возможное увеличение или уменьшение возвращаемой суммы при изменении курса валют и т.д.);
• Возможность переоформления права требования долга по кредиту;
• Необходимость информирования клиентов о способе расходования полученных взаймы денег (при необходимости);
• , их срока, возможного течения и действия сторон, считающиеся правомерными или неправомерными при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;
• Информация по урегулированию возможных конфликтов (как , так и в судебном порядке);
• Информация о необходимых дополнительных бумагах, требующих предоставления заемщиком.

Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.

Общие условия не требуют согласования с клиентом, составляются заранее и предоставляются по требованию.

Индивидуальные

Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.

Таблица состоит из треб столбцов:

• Порядковый номер
• Условие
• Содержание условия

К индивидуальным условиям относятся:

• Общая сумма получаемого кредита;
• Срок, через который сумма должна быть возвращена полностью, вместе с процентной ставкой;
• Валюта кредита и возможные операции с валютой;
• Цели выдачи кредита;
• Ответственность заемщика;
• Залог, предоставляемый заемщиком для получения кредита;
• Дополнительные опции, предоставляемые кредитором;
• Контактные данные заемщика.

Как составить

Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.

Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита

Проценты по договору и его исполнение

В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:

• Процентная сумма приплюсовывается к телу займа, полученная сумма делится на количество месяцев, в течение которых клиент будет выплачивать кредит
• Сначала выплачивается тело займа, затем проценты по кредиту.

Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.

Возможность отказа и расторжения

Отказ от подписанного кредитного договора возможен лишь в случае, когда клиент фактически не принял деньги. Получение денежной суммы наличными ли кредитной карты означает, что клиент берет на себя обязательства, указанные в настоящем договоре.

Если же денежные средства не перешли к заемщику, он может расторгнуть договор. Расторжение договора без согласия кредитора (если в договоре не указано обратное) может состояться в случае досрочного погашения кредита. Так, если выплатить кредит в течение двух недель после оформления, процентная сумма, отходящая банку, будет минимальной. Однако, необходимо уведомить организацию, выдавшую кредит, о желании досрочно вернуть деньги.

Отказаться от выполнения обязательств по договору безвозмездно при наличии должным образом оформленных бумаг невозможно. Если банк согласен с намерением клиента расторгнуть договор, можно заключить соглашение о прекращении действия кредитного договора, в котором указать, как именно пройдет процедура погашения займа, сроки выплат и проценты, которые заемщик обязан будет уплатить банку.

Расторжение кредитного договора возможно в случае нарушение банком или кредитной организацией оговоренных в договоре правил предоставления кредита (нарушены сроки предоставления денежных средств, без ведома клиента изменены условия договора и т.д.) При возникновении обстоятельств, при которых выплата кредита считается невозможной (потеря трудоспособности заемщиком, и т.д.), договор может быть расторгнут.

В этом видеоролике разбираются правила игры в договоре потребительского кредитования:

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).