Автокредит или потребительское кредитование на машину – чем они отличаются и что выгоднее? Автокредит или потребительский кредит. Что лучше и выгоднее взять

По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.

Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика. Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.

Об автокредитовании

Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя. Разберем все условия автокредитования.

Требования к автомобилю и залог

Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля. Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.

Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства. А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.

Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.

Процентные ставки и страховка

Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:

• первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10-15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
• заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
• страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
• страхование авто по полису КАСКО;
• кредитная история.

Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история. Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%. В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.

Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.

Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит. А вот если в отчете есть «темные пятна», то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.

Оформление автокредита

Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка. Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.

Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке. В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.

На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.

Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.

Стоимость автокредита

Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:

• стоимость авто 1 млн рублей;
• ставка по кредиту 17% в год;
• первоначальный взнос 20% или 200000 рублей;
• стоимость КАСКО – 50 тысяч рублей за год;
• срок – 5 лет.

Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.

Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.

Потребительский кредит

Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса. И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия. Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.

Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.

Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.

Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту

Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение. Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.

Сравнение потребительского и автокредита

После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор. После получения наличных можете выбирать и покупать авто. Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку. Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.

Стоимость потребительского кредита

Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:

• сумма – 1000000 рублей;
• ставка – 17%;
• срок – 5 лет;
• страхование ОСАГО – 15 тысяч рублей в год.

За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.

Что лучше выбрать

Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?

Понятие авто и потребительского кредита

Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.

Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

Преимущества потребительского кредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

• новое или с пробегом;
• отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

• в автосалоне;
• в авто-ломбарде;
• на авторынке;
• с рук;
• самостоятельный ввоз из-за границы.

При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

Недостатки потребительского кредита

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

Преимущества автокредита

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

Недостатки автокредита

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:

8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

Видео про пожар в ТЦ Синдика

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита

Общие условия кредитования

Параметры кредитных продуктов

Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.

* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.

Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.

Случай из жизни

Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.

Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.

Обзор кредитных предложений банков

Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.

Условия автокредитов банков – лидеров рынка

Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).

Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.

Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.

Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:

• заключение договора страхования жизни и здоровья;
• оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.

Условия потребительских кредитов крупнейших банков

В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.

На что обратить внимание при выборе кредита

1 Ставка процентов.

2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.

4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.

5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.

6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.

7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.

8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.

9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.

10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.

11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.

Сравнительный расчет

Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.

Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.

В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:

• автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
• автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.

Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.

Результаты расчетов показаны в таблице.

Приобретение автомобиля в кредит — очень ответственный и серьезный шаг. Для многих людей это единственная возможность купить авто, учитывая экономический кризис в стране и возросшие цены.

Кредит на автомобиль считается целевым займом, так как берется на конкретную покупку, поэтому он попадает под категорию и «потребительского кредита» и под продукт «автокредит». Автокредит или потребительский кредит — что лучше и какая разница между двумя этими предложениями.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Минусы потребительского кредитования:

Автокредит: сравниваем плюсы и минусы

Автокредит также, как и потребительский, является целевым займом.

Его особенность заключается в том, что клиент не получает наличных денег на руки. В данной схеме участвует еще одно лицо – Продавец авто, что значительно усложняет процесс покупки машины.

Для того чтобы взять авто в кредит по такому займу, клиенту нужно совершить гораздо больше действий.

1. Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
2. Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
3. Деньги перечисляются автосалону.
4. После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

Одной из главных отличительных черт такого займа является обязательное страхование КАСКО. Автомобиль по такому договору выступает залогом, поэтому Кредитор хочет обезопасить себя от экстренных ситуаций.

Ежегодная страховка КАСКО составляет от 10-15 % от общей стоимости авто, что существенно влияет на конечную стоимость машины.

В зависимости от марки и года выпуска машины, сумма ежегодной страховки может составлять от 30 тысяч рублей до 100 тысяч. При этом страховать автомобиль придется каждый год, до тех пор, пока не будет внесена вся сумма кредита.

В этом случае, конечно, выгодно досрочно погасить договор, чтобы сократить расходы не только на оплату процентов, но и освободиться от такой страховой кабалы.

Кроме большой суммы страхового взноса, есть и еще ряд определенных неудобств. Некоторые банки ограничивают количество лиц, прописанных в страховке КАСКО, что не позволяет пользоваться транспортным средством другим членам семьи.

Во время действия кредитного договора, автомобиль все время находится в залоге у банка, поэтому не рассчитывайте, что сможете его продать, поменять или подарить до тех пор, пока не выплатите всю сумму Кредитору.

Автокредит очень привязывает заемщика к выбору определенного авто. Изначально, конечно, вы сами определяете, какую машину взять в кредит, но вот в момент оформления всех документов, страховки, подписания договора и т.д. изменить свое решение уже будет нельзя.

Банк строго контролирует выданный кредит и, в случае вскрытия факта несоответствия приобретенного авто с прописанным в договоре, заемщика будут ждать серьезные штрафные санкции.

Просроченный платеж тоже грозит большими штрафными санкциями, а длительная просрочка может и вовсе лишить заемщика залогового имущества.

Автокредит – это очень узконаправленный целевой займ, который обеспечен залогом самой покупки, поэтому ставки по такому продукту минимальные – от 9% годовых.

Еще преимуществом такого варианта является партнерские программы между конкретными банками и салонами. Если вы всерьез задумались о покупке машины в кредит, то рассмотрите такие варианты.

В самих салонах, как правило, присутствуют представители банка, которые на месте консультируют по условиям программы кредитования и оформляют документы. Это не только быстро и удобно, но еще и выгодно.

Партнерское сотрудничество позволяет купить определенные модели машин по акционным ценам, получить выгодные бонусы на сервис, приобретение дополнительных гаджетов, опций в автомобиль. Да и процентные ставки в партнерских программах зачастую самые низкие.

Крупные банки предлагают партнерские и универсальные кредитные продукты на покупку авто. Если партнерские направлены на приобретение автомобиля конкретной марки или модели, то универсальные дают свободу действий клиенту. Он сам выбирает салон и марку.

Процентные ставки по этим продуктам отличаются, так как при партнерском сотрудничестве банк получает определенный бонус от Продавца автомобиля.

Субсидирование кредитов государством

Еще одним плюсом такого вида займа является государственная поддержка. Сегодня правительство субсидируют покупку авто, но здесь ограничения.

Программа льготного кредитования в России действует с 2013 года, но периодически приостанавливает свое действие, в зависимости от финансовой ситуации на рынке.

В 2015 году эта программа была активно «реабилитирована» и из государственной казны в поддержку российского автопрома было выделено около 20 миллиардов рублей. В чем заключается суть такой программы и для чего это государство.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Кроме этого государственное льготное кредитование позволяет стимулировать потребительский спрос, что положительно сказывается на экономической ситуации в стране. Стимуляция рынка продаж авто происходит на всех этапах: производителя, покупателя, салона.

Только за 2016 год эта программа позволила автомобильной промышленности продать более 500 тысяч единиц техники.

Если вы задумались о покупке отечественного автомобиля в кредит, то подобная субсидия станет реальной помощью. Условия Программы позволяет сократить ежегодную кредитную ставку на 6-7%. Но есть небольшой нюанс.

Не все отечественные автомобиля попадают под «льготную категорию». Каждый квартал этот список обновляется. Поэтому на момент покупки авто, нужно уточнить, есть ли в льготном списке марка автомобиля, который вы планируете приобрести.

Так, например, в 2016 году Программа субсидирования распространялась только на автомобили, произведенные в 2015 году.

Субсидирование производится непосредственно банку, сам заемщик реальных денег на руки не получает. Он просто подписывает договор на льготных условиях.

Что же касается покупки подержанного автомобиля, только по программе автокредитования вряд ли можно рассчитывать на это.

Учитывая то, что банк выдает займ под залог этого автомобиля, машина должна быть новой, приобретённой в салоне. Конечно, для клиента это не всегда выгодно, ведь разница между подержанной (2-3 года иномаркой) и новой составляет 25-30%.

Именно отсутствие свободы является одним из ключевых недостатков автокредитования. Зачастую банк даже навязывает обслуживание в конкретном автосервисе, клиент не вправе самостоятельно выбирать фирму по установке сигнализации, тонировке стекол и т.д.

При автокредитовании на ПТС, как правило, ставится отметка, что машина «в кредите». Даже полного погашения займа, иногда возникают проблемы с потенциальными клиентами, желающими у вас купить авто. Приходится брать справки и доказывать, что автомобиль давно уже выкуплен и является полноправной вашей собственностью.

Поэтому, беря автокредит и оплачивая полностью займ, обязательно возьмите справку от банка о полном погашении кредита.

При автокредитовании банки требуют заплатить первый взнос, который составляет 10-30 % от автомобиля. Это не всегда удобно для клиента, поэтому на этот факт тоже нужно обращать внимание.

Плюсы автокредита:

Итак, положительными моментами автокредитования можно выделить следующие:

• низкая процентная ставка;
• возможность приобретения авто по акционной цене (при условии партнерской программы);
• длительный срок кредитования (от 3 до 7 лет);
• государственное субсидирование.

Минусы автокредита:

• обязательное страхование КАСКО;
• отсутствие свободы выбора. Клиент может приобрести только тот автомобиль, который прописан в договоре.
• автомобиль находится в залоге у банка, поэтому нет никакой возможности совершать какие-либо операции с ним: продажу, дарение, обмен. В некоторых случаях, даже определенный тюнинг запрещен до тех пор, пока не будет выплачен весь займ.
• необходимость внесения первого взноса (банк устанавливает индивидуально).

Возможность досрочного погашения потребительского и автокредита

Приобретая транспортное средство в кредит, многие люди стараются как можно быстрее погасить займ, чтобы не переплачивать комиссии и проценты.

Насколько это выгодно и не повлечет ли механизм досрочного погашения каких-либо штрафных санкций?

Нужно понимать, что для любого банка частичное или досрочное погашение всегда влечет за собой потерю доходов, поэтому они вводят различные ограничения.

Напрямую запретить досрочно оплатить займ банк не может, так как это противоречит российскому законодательству. Но в индивидуальном порядке каждый банк может устанавливать ограничения, которые не побуждают клиентов к досрочной оплате кредита.

Некоторые финансовые организации вводят ограничения по сумме минимального платежа для досрочного погашения, либо определяют день досрочного погашения в день оплаты кредита.

Вопреки закону, принятому в 2011 году о возможности досрочного погашения без каких-либо штрафных санкций, некоторые банки мелким шрифтом в договоре прописывают индивидуальные правила.

При частичном погашении кредита клиент определяет, что именно он хочет: сократить период кредитования или сократить сумму ежемесячного платежа. Но некоторые банки лишают такой возможности заемщиков и самостоятельно определяют, как отразится внесение большей суммы на график и порядок ежемесячных платежей.

Поэтому, подписывая договор автокредитования, необходимо уточнить у специалиста вопрос досрочного погашения.

При полном погашении, он обязан уведомить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения полной суммы.

Еще нередки случаи, когда банк откажется принять всю сумму досрочного погашения займа в первые 2-3 месяца после подписания договора.

Как правило, автокредитование происходит по аннуитетной ставке, то есть вся сумма займа разбивается равными частями на весь срок кредитования.

При такой схеме, основная часть займа в первый период состоит из процентов. Банк старается как можно быстрее получить прибыль от сделки, поэтому в структуре выплат львиная доля погашает кредитные проценты. Уже потом выплачивается тело кредита.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение автокредита, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора.

Заключение. Взвесив все «за» и «против» двух видов займа, конечно, каждый для себя найдет свои собственные достоинства и недостатки этих кредитных программ. Здесь все зависит от того, какой автомобиль вы собираетесь приобрести: отечественный или иностранный, новый или подержанный.

Многие клиенты обращаются за потребительским кредитом только из-за свободы действия. Если же вы не готовы переплачивать 3-5 % годовых за эту «свободу», то рассмотрите вариант с автокредитом. Особенно если речь идет о покупке транспортного средства отечественного производства. В этом случае можно рассчитывать на льготное кредитование, сэкономив до 6-10% годовых.

Видео. Автокредит или потребительский — что лучше?

Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.

Разница между автокредитом и потребительским кредитом

Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.

Преимущества потребительского займа

• Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники , мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
• Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
• Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит - нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
• Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
• Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
• Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
• Можно погасить заем досрочно - без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.

Преимущества автокредита

• Низкие процентные ставки - по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 - 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
• Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
• Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа - с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
• Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
• Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
• Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий - в том числе и без поручителя.
• Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую - с небольшой доплатой.
• Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.

Недостатки потребительского займа

Недостатки автокредита

• Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму , которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
• Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
• Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
• Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
• Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.

Какие условия предлагают банки

Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:

Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:

Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.

Что выгоднее взять в 2016 году

Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб . Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.

Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.

Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.

А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.

Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.

78 тысяч - это почти 46,5%. Однако эти данные не говорят, о числе авто, купленных по потребительским кредитам. Клиент не обязан отчитываться банку на что тратит деньги. Поэтому оценить какой вид кредитования более популярней нельзя.

А вот чтобы сказать, что выгоднее - автокредит или потребительский, можно обойтись и без статистики. Достаточно сравнить все плюсы и минусы. Об этом мы сегодня и поговорим. Также рассмотрим лучшие банковские предложения по автокредитам и потребительским займам.

Автокредит

Автокредит - заём, который выдается на покупку автомобиля. Потратить деньги по-другому банк запретит. Заёмщик вообще не получает средства: финансовое учреждение переводит их дилеру, который передает машину клиенту.

Плюсы

К преимуществам целевой ссуды на приобретение автомобиля мы отнесли:

• сниженные проценты - банки, выдавая такие кредиты, рискуют меньше(они получают залог в виде автомобиля), и снижают ставки
• государственные программы - мы рассказали «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», которые позволяют купить машину на 10% дешевле и снизить ставку по кредиту
• акции, специальные предложения - заёмщики целевых кредитов на покупку автомобиля могут участвовать в акциях автопроизводителей и получать подарки.

Минусы

К недостаткам ссуд на приобретение автомобиля можно отнести:

• ограничения на возраст автомобиля - автокредит дадут только на машину в возрасте до 5−7 лет(некоторые финансовые учреждения кредитуют покупку только новых автомобилей)
• место покупки - банк не даст целевой кредит, если заемщик хочет заключить договор купли-продажи с частным лицом
• необходимость покупки полиса КАСКО - полное страхование автомобиля за один год стоит 10−15% от стоимости машины
• первоначальный взнос - в зависимости от банка он варьируется в пределах 10−30%
• расширенный пакет документов
• длительная процедура оформления

Где оформить?

Специалисты финансовых компаний работают как в офисах банков, так и в автосалонах. И там, и там они предлагают оформить целевой кредит на покупку машины. Разберем особенности обоих вариантов.

В салоне

Если заёмщик хочет получить заём в салоне, то он обращается к кредитному менеджеру этого дилера. Если с собой есть документы, их можно подать на рассмотрение сразу и сократить длительность процедуры. Кредитный специалист рассмотрит бумаги и сообщит о предварительном решении по телефону. Останется подъехать в салон, подписать договор и получить кредит.

Плюс этого варианта - удобство оформления кредита. Минусы - повышенные процентные ставки, ограниченное число банков, которые дают заём(как правило, дилер сотрудничает с 2−3 финансовыми организациями).

В банке

Если хотите получить кредит в банке, выберите компанию с лучшими условиями и подайте заявку на сайте. Затем посетите офис, проконсультируйтесь с менеджером и предоставьте ему документы для кредита. Специалист изучит бумаги и вынесет решение. Если заявку одобрят, можете выбирать любой автомобиль из тех, которые входят в программу кредитования, в любом салоне. Затем оплатите первоначальный взнос и заберите автомобиль в салоне.

Оформление целевого кредита в банке занимает больше времени, чем получение ссуды в салоне. Преимущества - меньшие процентные ставки и возможность выбирать финансовое учреждение.

Потребительский кредит

Потребительскую ссуду можно получить на любую нужду. Такой кредит дают все банки, которые работают с населением.

Плюсы

Мы изучили потребительские займы и нашли у них преимущества в сравнении с автокредитами:

• тратить деньги можно на что угодно - банк не проверит, как используете средства
• много банков - все финансовые учреждения предлагают
• не нужно покупать полис КАСКО
• по некоторым программам кредитования нет первоначального взноса
• быстрое оформление(от 1−2 часов).

Минусы

Но у ссуд на любые цели есть и недостатки:

• повышенный процент
• на них не распространяются государственные программы
• автопроизводители не проводят акции для тех, кто взял потребительский кредит на покупку автомобиля.

Как оформить?

Подберите выгодное предложение. Для этого на сайте банков есть специальные кредитные калькуляторы. Также обязательно внимательно изучите условия и отзывы, потому как, могут быть подвохи, незаметные с первого взгляда.

Не забудьте про . Чем дольше будете возвращать кредит, тем больше потратите на страхование автомобиля. Ведь заёмщик должен покупать полис КАСКО все то время, пока возвращает кредит банку.

Где выгоднее взять кредит?

Мы исследовали рынок кредитов на покупку автомобилей и готовы представить ТОП-6 банков с лучшими условиями по кредитам на любые цели.

Выбирая лучшие предложения, мы ориентировались не на вид ссуды, а на то, насколько ее условия выгодны для клиента. Так что в обзоре найдете как потребительские займы, так и целевые автокредиты.

#1.Совкомбанк

Совкомбанк предлагает 15 целевых кредитов на покупку автомобилей. Компания сотрудничает со следующими производителями:

• Hyundai
• General Motors
• Subaru
• Chery
• Lifan
• Ravon.

Если хотите купить автомобили этих марок, то в Совкомбанке предложат специальные условия по кредитам.

Программа «Низкий процент»

Подробнее остановимся на программе« Низкий процент». Она распространяется на автомобили всех марок.

Условия

• срок - до 3 лет или до 5 лет
• первоначальный взнос - от 40%
• процентная ставка - от 8,9% годовых(«Низкий процент на 3 года»), от 6%(«Низкий процент на 5 лет)
• по программе« Низкий процент на 5 лет» можно приобрести подержанный автомобиль.

Требования к заёмщику

• наличие гражданства РФ
• возраст - от 20 до 59 лет
• постоянное трудоустройство в течение последних 4-х месяцев
• постоянная регистрация в регионе присутствия Совкомбанка.

Документы

• паспорт гражданина РФ
• для мужчин - военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от военной службы.

Чтобы снизить ставку по кредиту, можете предоставить второй документ(СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение) и справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.

Программа «АВТОКРЕДИТ»

В Совкомбанке также действует программма« АВТОКРЕДИТ». Ее участники могут получить заём на покупку автомобиля, который будет залогом по договору кредита.

• срок - от 12 до 84 месяцев
• максимальная сумма - 2,5 миллиона рублей
• нет первоначального взноса
• досрочное погашение без комиссий
• процентная ставка - 13,9% - 31% годовых.

Совкомбанк освобождает участников программмы« АВТОКРЕД» от первоначального взноса. Но заёмщик отдать свой автомобиль в залог.

Требования к заёмщику

• возраст - от 22 до 85 лет
• гражданство РФ
• официальное трудоустройство в течение последних 4-х месяцев
• постоянная регистрация в регионе присутствия Совкомбанка
• домашний или рабочий стационарный телефон.

Документы

• паспорт гражданина РФ
• второй документ(водительские права или СНИЛС)
• справка 2-НДФЛ или по форме банка
• ПТС, КАСКО(если есть).

Подать заявку на целевые автокредиты сможете в офисе Совкомбанка или на официальном сайте . Если заявку одобрят, деньги наличными получите там же. Погасить кредит можно в банкоматах или офисах Совкомбанка. Если заёмщик не допускает просрочек, то он не платит дополнительных комиссий или сборов.

#2. Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке нет целевых автокредитов. Но русская« дочка» австрийской финансовой группы предлагает выгодные условия по обычным потребительским займам.

Условия

• срок - от 12 до 60 месяцев
• максимальная сумма - 2 миллиона рублей
• нет первоначального взноса
• досрочное погашение без комиссий
• процентная ставка - от 9,99% годовых(со второго года).

Требования к заёмщику

• возраст - от 23 до 67 лет
• гражданство РФ
• мобильный телефон
• домашний или рабочий стационарный телефон
• заёмщик не должен быть ИП, адвокатом со своим адвокатским кабинетом, владельцем бизнеса.

Документы

• паспорт гражданина РФ
• подтверждение дохода(справка 2-НДФЛ, налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, справка о доходах по форме банка)
• подтверждение занятости(копия трудовой книжки или другие документы для нотариусов, военнослужащих, адвокатов)
• подтверждение дополнительного дохода(при наличии).

Погасить займы можно в офисах компании, банкоматах(Райффайзенбанка, Бинбанка, Московского кредитного банка - без комиссии), переводом со счета в другом кредитном учреждении, через систему Золотая Корона или в терминалах Qiwi. Отправляйте деньги на 2−3 дня раньше, чем указано в графике погашения кредита. Так вы застрахуетесь от технических проблем или длинных праздников у операторов Райффайзенбанка.

#3. ОТП Банк

ОТП-Банк предлагает клиентам оформить потребительский кредит наличными за 1 час.

Условия

• срок - от 12 до 60 месяцев
• максимальная сумма - 1 миллион рублей
• нет первоначального взноса
• досрочное погашение без комиссий
• процентная ставка - от 11,5% до 38,9% годовых.

Требования к заёмщику

• гражданство РФ
• возраст - от 21 года до 68 лет
• наличие постоянного трудоустройства(минимум 3 месяца на последнем месте).

Документы

• паспорт РФ
• СНИЛС
• документ, подтверждающий доходы(пенсионное удостоверение, справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ).

ОТП-Банк принимает заявки на потребительские кредиты наличными на официальном сайте . Предварительное решение выносится в течение 1 часа. Если получите положительный отклик, отвезите в офис ОТП-Банка пакет документов для окончательного рассмотрения. Деньги выдадут в отделении в тот же день.

Погасить кредит, оформленный в ОТП-Банке, можно в отделении или в банкомате компании. Средства за переводы с целью возврата кредита не взимаются.

#4. Ренессанс Кредит

Программа« Больше документов - ниже ставки» помогает желающим приобрести автомобиль получить выгодный кредит и не переплатить лишнего.

• процентная ставка - от 11,3 до 25,1% годовых
• максимальная сумма - 700 тысяч рублей
• срок кредита - от 24 до 60 месяцев.

Требования к заёмщику:

• возраст - от 24 до 70 лет(клиенты« Ренессанса» могут получать займы с 20 лет)
• гражданство РФ
• постоянная регистрация в регионе присутствия« Ренессанса»
• минимальный доход - 8000 рублей в месяц(для жителей регионов), 12 000 рублей в месяц(для жителей Москвы)
• трёхмесячный стаж работы на последнем месте трудоустройства.

Документы:

• паспорт РФ
• второй документ, удостоверяющий личность(на выбор - загранпаспорт РФ, именная банковская карта, диплом об образовании, военный билет и другие)
• документ о трудоустройстве(заверенная работодателем копия трудовой книжки)
• документ о доходах или имуществе(справка 2-НДФЛ или по форме банка, ПТС на автомобиль, полис КАСКО и другие).

Специалисты« Ренессанса» рассматривают заявки на кредит за один рабочий день, нужно только оставить заявку на сайте банка . Средства можно получить на карту или забрать в отделении банка лично.

Вернуть кредит и не платить комиссию можно в терминалах« Ренессанса» или на Почте России. В первом случае платежи идут мгновенно, во втором - 5 рабочих дней. Если заёмщик готов выплатить комиссию, он может воспользоваться банкоматами« Сбербанка», терминалами« Элекснет», сетью салонов связи« Евросеть», устройствами дистанционного обслуживания Qiwi, магазинами М. Видео или перевести деньги с карты. Комиссии - 1−2% от суммы транзакции.

#5. ВТБ

В государственном банке ВТБ действует 4 целевых программы для клиентов, которые хотят обновить автомобиль. Рассмотрим особенности кредита на новую машину в банке ВТБ.

Условия

• процентная ставка - от 9,5% годовых
• сумма кредита - от 0,1 до 7 миллионов рублей
• первоначальный взнос - от 20%
• срок кредита - до 7 лет
• обязательное оформление полиса КАСКО.

Требования к заёмщикам

• гражданство РФ
• возраст - от 21 до 65 лет
• регистрация в регионе присутствия банка
• стаж работы от 1 года(не менее 3 месяцев на последнем месте трудоустройства)
• 2 контактных телефона(стационарный и дополнительный)
• официальный доход заёмщика - 20 тысяч рублей в месяц(для жителей регионов), 30 тысяч рублей в месяц(для Москвы).

Документы

• паспорт гражданина РФ
• подтверждение доходов(справка 2-НДФЛ, выписка по личному счету в банке, справка по форме банка - на выбор)
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Чтобы повысить шансы на получение кредита предоставьте документы об образовании, водительские права и свидетельства о праве собственности на дорогостоящее имущество(например, квартиру или дом). Кредитный менеджер учтет это и вынесет решение о выдаче ссуды по низкой процентной ставке на длительный срок.

Заявка на кредит в банке ВТБ рассматривается в течение 2 рабочих дней. Если получите положительное решение, можете покупать автомобиль и оформлять заём в офисе ВТБ. Предоставьте копию счета на оплату автомобиля, чтобы банк перевел деньги автосалону.

Вернуть средства можете в интернет-банке, в банкоматах и офисах ВТБ, через систему« Золотая Корона» или переводом со своего счета в другом банке. Комиссии за транзакции для возврата ссуды не взимаются.

#6. Ситибанк

В Ситибанке действует программа предоставления выгодных кредитов наличными. Воспользоваться ей могут все клиенты компании.

• процентная ставка - от 12,9 до 22% годовых
• срок займа - до 5 лет
• максимальная сумма - 2,5 миллиона рублей.

Требования к заёмщику:

• гражданство РФ
• регистрация в регионе присутствия банка
• минимальный ежемесячный доход - 30 тысяч рублей(после уплаты налогов)
• рабочее место в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области, Волгограде, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Самаре, Казани, Уфе
• 3 месяца(или более) работы на последнем месте трудоустройства
• стационарный и мобильный телефоны
• заёмщик - физическое лицо.

Документы:

• паспорт
• второй документ - на выбор(СНИЛС, ИНН, водительские права или другие).

Это набор обязательных бумаг. Чтобы Ситибанк выдал кредит на выгодных условиях, предоставьте доказательства доходов, наличия имущества или хорошей кредитной истории. Это могут быть справка по форме 2-НДФЛ, пенсионное удостоверение, свидетельство о праве собственности на квартиру или выписка из НБКИ.

Кредит в Ситибанке можно оформить одним кликом. Заполните заявку и отошлите ее на рассмотрение кредитному менеджеру. Он свяжется с вами и сообщит о принятом решении. Если оно положительное, посетите офис Ситибанка, предоставьте документы и заберите деньги.

Ситибанк предлагает несколько способов погасить заём:

• переводом со счета в Ситибанке
• переводом со счета в другом банке
• переводом через« Почту России»
• переводом через терминалы« Элекснет».

Комиссии не взимаются, средства поступают на счет банка моментально. Чтобы застраховаться от технических сбоев и выходных дней, переводите деньги за 2−3 дня до даты, указанной в графике погашения займа.

Заключение

Что в итоге лучше вхзять - автокредит или потребительский кредит? Однозначного ответа нет, нужно самостоятельно посчитать, что в итоге будет выгодней.

Иногда процентные ставки по целевым ссудам значительно ниже, чем по потребительским кредитам(на 3−4%), при этом производители предлагают интересные акции. А может быть и так, что по автокредитам обязательно требуют полис КАСКО(от 100 тысяч рублей в год), при этом по программам нецелевых займов действуют выгодные условия.

Выбирая банк, ориентируйтесь на процентную ставку, срок погашения кредита и бонусы. Если несколько финансовых учреждений предлагают одинаковые условия, берите кредит там, где получаете зарплату. Эта компания знает вас лучше, чем другие, и способна точно оценить риски. А значит, ее специалисты предложат кредит на индивидуальных условиях.

Мы рекомендуем заранее собирать документы на заём для покупки машины. Выгодные условия и акции от банков и автопроизводителей имеют ограниченный срок действия. Если заёмщик отправит заявку в срок, но не успеет подготовить бумаги, то банк не выдаст заём со сниженной процентной ставкой.