Недавно правительство и Центральный банк России приняли важный документ «Стратегия развития банковского сектора России». В нем предусматривается последовательное решение принципиальных вопросов развития банковского дела в стране без разрушительных революционных потрясений, которые предлагают некоторые радикал-реформаторы. Но многие острые проблемы не нашли отражения в этом документе, а по некоторым из них придется, мягко говоря, вступить в острую дискуссию.
Более 10 лет назад мы выстроили двухуровневую банковскую систему, и ее нужно совершенствовать прежде всего за счет создания условий для справедливой конкуренции, укрепления рыночной дисциплины, внедрения международных стандартов, обеспечения прозрачности отчетности, повышения качества управления рисками, увеличения капитализации банков, внедрения цивилизованных этических норм в бизнесе и др.
Полагаться, что банки смогут реструктуризироваться самостоятельно, без регулирующей и финансовой помощи государства, было бы наивным. И первые шаги в этом направлении уже сделаны. Я имею в виду программу правительства по выходу государства из капиталов коммерческих банков. Намечено, что оно должно постепенно свести к минимуму свое участие в банковских учреждениях, ограничив его теми институтами, где присутствие оправдывается стратегическими задачами развития экономики и ее важнейших секторов.
Институты, получающие доступ к бюджетным средствам на внеконкурсной основе, не должны конкурировать с частными коммерческими банками на общем рынке банковских услуг. На практике это означает, что государственные банки должны действовать по принятому во всем мире принципу «оптовых банков», т. е. формировать правила и условия финансирования и осуществлять работу через коммерческие банки-агенты, отбираемые публичным образом по рыночным принципам. Однако нельзя допустить, чтобы из капиталов банков госпредприятия вышли до того, как их долю займет другой инвестор. Иначе мы погубим многие банки.
Другое важное направление реформирования — внедрение международных стандартов и норм, и прежде всего по бухгалтерскому учету и финансовой отчетности — МСФО. Сейчас эта система в качестве пилотного проекта отрабатывается в ряде крупных банков, в том числе работающих с международными инвесторами. Но внедрение международных норм учета не менее важно и для предприятий всех отраслей хозяйства, т. е. клиентов банков. Без этого мало что изменится в отношениях банков и хозяйствующих субъектов.
Говоря о внедрении общепринятых международных стандартов, я имею в виду комплекс норм — корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля, этических норм и ряда других, что будет также способствовать и повышению доверия к банкам со стороны инвесторов и населения.
Особое внимание необходимо уделить совершенствованию системы банковского надзора, которая стимулировала бы банки улучшать свои операции, а также управление рисками и ликвидностью, осуществлять диверсификацию активных и пассивных операций, укреплять менеджмент. Сегодня действует около 20 нормативов, многие из которых носят формальный или неадекватный характер, определяют только количественные параметры деятельности банков. Например, наш норматив риска на одного заемщика существенно жестче аналогичных европейских норм, что не позволяет даже крупнейшим российским банкам удовлетворить потребности ведущих компаний страны в кредитах. При этом контролируется показатель не только общей, но и мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности. Отсутствует четкое определение норм обеспечения залогов по кредитам, задерживается давно обещанное сокращение количества классификационных групп по рискам. Мы полагаем, что Центральный банк наконец-то ускорит решение этих вопросов и внедрит качественно новую систему надзора.
Кредитная политика: деньги — в товарное производство
Главной стратегической задачей денежно-кредитной политики должно являться обеспечение расширенного товарного воспроизводства и максимальной занятости. В этой связи важно обеспечить рост ресурсов для кредитования производственных программ.
На начало текущего года российские банки предоставили реальному сектору экономики кредиты в сумме около 1,2 трлн. руб., т. е. около трети своих активов. За год сумма этих кредитов увеличилась почти в 1,5 раза. Однако для развития экономики такого объема кредитных вложений крайне недостаточно. Ведь по отношению к ВВП России выделенные кредиты составляют только 12%, в то время как в развитых странах этот показатель достигается 100% и более.
Между тем потребность народного хозяйства в кредитах возрастает. Настоятельно необходимо обновление основных фондов, средний срок работы которых в промышленности достиг уже 30 и более лет, а износ — почти 50%. Понятно, что выпускать конкурентоспособную продукцию на таких фондах практически невозможно.
Причина явно недостаточных вложений банковского капитала в производство заключается прежде всего в том, что сохраняются высокие риски его кредитования, а финансовое положение предприятий остается крайне сложным. В прошлом году сократилась их прибыль и вновь увеличились неплатежи. Более трети промышленных предприятий убыточны, а 85% предприятий аграрного сектора неплатежеспособны. Естественно, банки опасаются их кредитовать.
Есть еще одна причина слабого участия коммерческих банков в кредитовании реального сектора. Это — недостаток средств у абсолютного большинства кредитных организаций. В то же время Банк России практически устранился от рефинансирования операций коммерческих банков. В прошлом году при кредитных вложениях банков в сумме 1,2 трлн. руб. Центробанк выдал им лишь около 11 млрд. руб., т. е. менее 0,1%. Мы считаем, что ЦБ должен значительно расширить сферу рефинансирования коммерческих банков, предоставить им доступ к широко распространенной в мире гибкой и удобной системе получения кредитов, в т. ч. под залог обязательных резервов. Я уже не говорю о непозволительно долгом эксперименте с рефинансированием под залог векселей и кредитных требований.
Значительное повышение роли банковской системы в инвестиционных процессах станет возможным тогда, когда появится внутренний инвестор с «длинными» деньгами. Мы надеемся, что пенсионная реформа и укрепление страхового дела позволят создать накопительные пенсионные фонды и появятся «долгосрочные» деньги у страховых компаний. Тогда их средства смогут в значительной мере использоваться и коммерческими банками. Да и средства временно свободные, находящиеся на счетах Казначейства, можно более эффективно использовать через банковскую систему.
По-прежнему остаются неиспользованными огромные средства, остающиеся у населения. По самым осторожным расчетам, пассивы банков в части частных вкладов могут быть увеличены на 25—30%. Соответственно возрастут и их активные операции. Но нужно найти пути использования этих средств и прежде всего за счет повышения доверия людей к банкам.
В последнее время президент и правительство России уделяют много внимания поддержке и развитию малого предпринимательства в стране. В то же время средства, которые выделяются на эти цели, крайне малы, а их использование малоэффективно. Так, в 2001 году на поддержку малого предпринимательства федеральный бюджет выделил 90 млн. рублей. В стране 850 тысяч малых предприятий и на каждое из них пришлось в среднем чуть больше 100 рублей.
В настоящее время вклад предприятий малого бизнеса в ВВП составляет у нас 12%, в то время как в большинстве развитых стран во много раз больше. Мы считаем, что для изменения положения государство должно сформировать финансовую инфраструктуру поддержки малого бизнеса.
Развитие финансирования реального сектора экономики требует новых решений и в ипотечном кредитовании. В последнее время принят ряд законов и программ, утверждена правительством «Концепция развития ипотечного кредитования». Но процесс идет медленно. Без государственной, в том числе и ресурсной поддержки, особенно на первом этапе, решить эту проблему невозможно. А Центральный банк должен решить ряд методических вопросов. Банки, безусловно, подключатся к решению этой проблемы при благоприятных правовых и ресурсных условиях.
Проблемы капитализации
Расширение кредитования реального сектора экономики во многом зависит от положения самой банковской системы, и в первую очередь от экономических и правовых условий для роста капитализации банков.
В нынешнем году появился важный источник капитализации: нам, наконец, удалось добиться, что банки по налогообложению приравняли ко всем остальным хозяйствующим субъектам и снизили для них ставку налога с 43 до 24%. Однако решены еще не все вопросы налогообложения. Не удалось пока добиться сохранения для банков кассового метода уплаты налогов. Мы также не считаем, что из налогооблагаемой базы следует вычитать суммы обязательных резервов как законных деловых расходов. Чтобы не выталкивать торговлю валютой на черный рынок, нужно отменить налог на покупку валюты. Требуют снижения налоги на эмиссию ценных бумаг и сбор на регистрацию залога. Но этих мер явно недостаточно, и рост капиталов банков может затянуться на долгие годы. Поэтому, учитывая, что от инвестиций во многом зависят темпы экономического роста в стране, было бы вполне оправданно, если государство на ближайшие 5 лет освободило банки от уплаты налогов на ту часть прибыли, которая направляется на увеличение их капиталов. Это даст возможность многократно увеличить доходы бюджета в ближайшей перспективе за счет увеличения производства и деловой активности во многих отраслях бизнеса, инициированных дополнительных банковскими кредитами.
Проблема капитализации банков обостряется в связи с тем, что с 1 января 2007 года каждый банк должен будет иметь собственный капитал в сумме, эквивалентной не менее 5 млн. евро. Банковское сообщество активно обсуждало и обсуждает эту проблему и было выражено принципиальное несогласие укрупнять банки подобным административным путем, т. е. за счет ликвидации малых банков, которые нужны экономике, особенно для обслуживания малого и среднего бизнеса, а также населения. Поэтому планку в 5 млн. евро нужно отменить. Ведь важен не столько абсолютный размер капитала, сколько важна эффективность его использования.
Число же крупных банков определяется состоянием экономики страны. Так, на начало прошлого года количество банков с капиталом от 150 млн. руб. и выше равнялось 161, а на 1 марта 2002 года достигло уже 246. В то же время количество небольших банков с капиталом до 10 млн. руб. уменьшилось с 456 до 332 за счет перехода их в разряд средних. То есть идет нормальный, естественный процесс перераспределения капиталов банковской системы. Но вместе с тем происходит сокращение числа кредитных организаций и закрытие их филиалов, что серьезно осложняет получение банковских услуг и крайне отрицательно сказывается на деловой активности. За последние три года количество банковских учреждений уменьшилось почти на 20%, а филиалов — на 23%, в том числе Сберегательного банка — более чем на треть. Если эта тенденция будет нарастать, то не исключено, что предприятия, прежде всего малого и среднего бизнеса, действующие в регионах, а также население останутся без банковского обслуживания. Одной из мер изменения столь негативной тенденции может быть упрощение порядка открытия филиалов и отделений (представительств) банков с правом осуществлять в них кредитные операции. Но это требует изменений в надзорных процедурах ЦБ.
Финансовый рынок
Для финансирования товарного производства необходимо использовать потенциал средств всех российских банков, страховых компаний, паевых и пенсионных фондов. Их возможности оцениваются в 5—6 миллиардов долларов. Если заинтересовать население, то только через фондовый рынок в реальный сектор можно привлечь и сбережения граждан на сумму порядка 10—12 млрд. долларов.
В последнее время заметна новая тенденция на нашем банковском рынке — увеличение активов банков, размещенных в ценных бумагах (облигации, акции и другие). По некоторым данным, до конца 2002 года объем новых размещений облигаций может дополнительно составить порядка 40—45 млрд. рублей.
Банки стали активнее выходить на фондовый рынок и путем эмиссии собственных облигаций. Объем их пока невелик — 4 млрд. руб., но он постоянно растет. Чтобы полнее использовать возможнос-ти фондового рынка, нужно принять меры к развитию финансового инструментария, для чего необходимо внести ряд изменений, связанных с эмиссией облигаций, в законодательство. В частности, целесообразно ввести дифференцированный налог в зависимости от срока погашения облигаций.
За прошедший год активизировался рынок межбанковского кредитования и оборот достигал 3100 млрд. руб. в месяц, а в 2000 г. лишь 2100 млрд. руб. Процентные ставки характеризовались относительной устойчивостью — по однодневным кредитам они колебались от 6 до 13% годовых. Хотя реальная доходность межбанковских кредитов на протяжении большей части 2001 г. оставалась отрицательной, обороты рынка выросли.
Укрепление курса рубля
Стабильность валютного курса рубля необходима для устойчивого обеспечения реального сектора экономики финансовыми ресурсами. Да и банки крайне заинтересованы в устойчивости нашей валюты. Порой высказывается мнение, что укрепить экономику способен и слабый рубль. Если постоянно прибегать к тактике ослабления рубля, то в конечном счете это может привести к консервации сложившихся в экономике ценовых диспропорций и нынешней малоэффективной структуры промышленности. При этом отрасли, работающие на внутренний рынок, будут все время отсекаться от финансовых потоков, необходимых для развития производства. Однако в условиях нынешней, пока достаточно высокой инфляции необходимо плавно девальвировать рубль. Такая политика требует осторожности, чтобы девальвация рубля не «подхлестнула» инфляцию.
Мы поддерживаем линию нового председателя ЦБ С. М. Игнатьева, который, говоря о курсовой политике, определил свою позицию в этом вопросе, сказав, что укрепление рубля — процесс объективный, который пока хорошо управляем. А либерализация валютного регулирования и контроля должны проводиться поэтапно, по мере укрепления финансовой системы государства.
Существенным фактором, препятствующим увеличению инвестиций и сокращению просроченной задолженности, и не дающим возможности эффективно капитализировать банковский сектор, является низкая монетизация нашей экономики. По этому показателю Россия занимает одно из последних мест в мире. Ее денежная масса составляет около 15% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель колеблется в диапазоне 60—120%, а в государствах с «переходной экономикой» составляет 25—30%.
Основными источниками пополнения ликвидности в экономике сегодня являются экспортная выручка и внешние кредиты. Но этот путь, во-первых, ставит Россию в зависимость от экономической и политической конъюнктуры в мире, во-вторых, лишает государство и отечественные банки возможности проводить активную финансовую и денежно-кредитную политику, в-третьих, консервирует сырьевую ориентацию отечественного экспорта.
Ассоциация российских банков (АРБ) совместно с Отделением экономики Российской академии наук провели обсуждение этой проблемы с учеными и банкирами и подготовили соответствующие рекомендации. Они ориентируют на перенесение центра тяжести с преобладающего сейчас внешнего валютного компонента на все большее использование внутренних рычагов, которые находятся в ведении национальных денежных властей, включая увеличение денежной массы. По нашему мнению, нужно выработать комплексные подходы к решению проблемы монетизации, которые увязывали бы политику ЦБ РФ с задачами бюджетной, промышленной и структурной политики.
Мы направили все предложения в правительство и Банк России и надеемся, что они внимательно их рассмотрят.
Банки в системе международного сообщества
Происходящие в мире интеграционные процессы — закономерность современного хозяйственного развития, и Россия уже вовлечена в них. Это требует дальнейшей либерализации валютного рынка, и в правительстве готовится проект нового Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле». В то же время в Российском союзе промышленников и предпринимателей подготовлен альтернативный проект закона.
АРБ также вырабатывала позицию банковского сообщества и вносила предложения в Центральный банк и Государственную Думу по этой проблеме. Мы поддерживаем продолжение либерализации валютного режима, но рассматриваем ее не как единовременный радикальный акт, а как постепенный, поэтапный процесс. По нашему мнению, поспешный отказ от обязательной продажи валютной выручки и отмена рычагов регулирования валютных операций поставят страну в крайне сложное положение.
Валютное регулирование, валютные ограничения — не прихоть чиновников, а необходимая защита на случай международных финансовых потрясений. Пока экономика России не защищена от подобных кризисов. Поэтому скорость и этапы либерализации валютных отношений должны зависеть от появления необходимых для этого предпосылок, главными из которых являются необратимость макроэкономической стабилизации и устойчивость финансовой системы страны.
Внимание предпринимательских кругов привлекает проблема вступления России во Всемирную торговую организацию. Но порядок нашего вхождения в ВТО не должен сопровождаться неоправданной с точки зрения экономических интересов страны спешкой. Мы выступаем за всесторонне взвешенную и тщательно подготовленную процедуру вступления и поэтому настаиваем, чтобы правительство вело открытый диалог с деловыми кругами по этому вопросу.
Совет АРБ специально рассмотрел этот вопрос в части, касающейся российской банковской системы, и наша позиция была доведена до сведения правительства. Российские банки с учетом их потенциала, уровня технологий и управления пока не могут на равных конкурировать с иностранными банками. Поэтому требуется время для развития и укрепления нашей банковской системы. В частности, АРБ предложила «застраховать» отечественные банки установлением временной квоты на число иностранных участников в их капиталах. Возможно, стоит ввести и некоторые другие ограничения.
Кадры и технологии
Дальнейшее развитие банковского сектора во многом будет зависеть от совершенствования системы корпоративных взаимоотношений и внедрения цивилизованных методов ведения бизнеса. Учитывая это, в АРБ разработан проект Кодекса этических принципов банковского дела, который должен будет содействовать повышению престижа банковской системы и доверия к ней в стране и за рубежом, а также культуры обслуживания клиентов. Выполнение банками положений Кодекса будет служить дополнительной гарантией, свидетельством их высокого профессионализма. Это особенно важно в условиях ожидаемого усиления конкуренции между отечественными и зарубежными кредитными организациями.
Кризис банковской системы 1998 г. показал, что многие стратегические и тактические просчеты кредитных организаций были связаны именно с недостаточно квалифицированным банковским менеджментом. И хотя банки с тех пор смогли укрепить свой кадровый потенциал, сделать предстоит еще много.
В банковской системе России сейчас работает более 400 тыс. специалистов и менеджеров, часть которых не имеет соответствующего образования или требует переподготовки. В системе подготовки банковских кадров особое место занимает Научно-технический центр АРБ, получивший недавно Свидетельство о государственной аккредитации с правом выдачи документов государственного образца. В этом году НТЦ преобразован в Институт банковского дела АРБ. Мы надеемся, что повышение статуса этого учреждения будет способствовать улучшению качества подготовки специалистов, тем более что новые функции банков, связанные с борьбой с «грязными» деньгами, требуют постоянной переподготовки специалистов.
Современное банковское дело становится все более зависимым от новейших информационных технологий. Сегодня невозможно представить успешную работу банка без использования компьютерных сетей и Интернета. Российские банки сейчас обслуживают клиентов и по телефону, и в сети Интернет — круглосуточно, из любой точки земного шара. Такие услуги могут предоставить не только московские или питерские, но и многие региональные банки. Интернет как универсальная информационно-коммуникационная среда является мощнейшим средством для получения банками огромной информации, проведения маркетинга и осуществления услуг.
Наряду с автоматизированными банковскими информационными системами начинают внедряться и современные системы управления, автоматизирующие взаимоотношения с клиентами, системы оперативного управления активами и контроля за состоянием пассивов, системы Интернет-трейдинга и Интернет-банкинга.
Широко развиты и операции с использованием пластиковых карт. В настоящее время более 530 кредитных организаций осуществляют операции по их эмиссии и обслуживанию клиентов. Число карт, эмитированных российскими банками, достигло в прошлом году 10,5 млн. «Карточный» рынок вырос не только количественно, но и качественно. Банки все шире сотрудничают с розничными торговыми сетями, выпускают пластиковые карты с небанковскими партнерами. В частности, в системе по обслуживанию таможенных микропроцессорных карт участвуют более 20 банков. Однако 80% карт сегодня используется только для получения наличности в рамках так называемых зарплатных проектов. Это свидетельствует о том, что рынок «карточных» услуг еще не достиг состояния зрелости, и нам нужно его укреплять.
АРБ проводит большую работу по развитию доверия во взаимоотношениях кредитных организаций как между собой, так и с клиентами. С этой целью нами открыт сервисный информационно-аналитический центр, который имеет сайт в Интернете, позволяющий получать и анализировать достоверную информацию о российских коммерческих банках с помощью современных программных инструментов. В России это пока единственный центр, выполненный на столь высоком технологическом уровне.
Законодательное обеспечение
В целях совершенствования правового обеспечения банковской деятельности АРБ подготовила перечень необходимых для этого первоочередных законодательных актов. Он включает две группы законов.
К первой относятся ныне действующие федеральные законы, нуждающиеся, по нашему мнению, в фундаментальной переработке и принятии в новой редакции. Это прежде всего законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». Оба они, как говорится, хорошо поработали, но уже не во всем отвечают современным и перспективным потребностям банковского дела. Об этом убедительно свидетельствуют непрекращающиеся в последнее время споры о статусе ЦБ, роли Национального банковского Совета, статусе государственных банков и др. И вряд ли удастся решить эти проблемы внесением в законы фрагментарных изменений и дополнений, не нарушив логику банковского законодательства.
По нашему мнению ЦБ, должен сохранить свою независимость в проведении мер по укреплению рубля. Что же касается Национального банковского Совета, инициатором создания которого в свое время была АРБ, мы полагаем, что в его составе должны быть представители банковского сообщества.
Кроме того, было бы целесообразно создать межведомственный Комитет по денежно-кредитной политике, как это сделано уже в ряде стран, в том числе в Англии, Франции, Польше. В его состав должны войти руководители ЦБ, Минфина, Минэкономики, банковских ассоциаций, т. е. люди, которые прямо связаны с подготовкой и реализацией денежно-кредитной политики в стране.
Вторую группу в упомянутом перечне АРБ составляют новые федеральные законы, требующие оперативной разработки и принятия. Это закон «О государственном архиве кредитных историй», проект которого подготовлен и находится в Государственной Думе, закон, регламентирующий положения о банковской тайне, отсутствие которого осложняет взаимоотношения коммерческих банков с налоговыми и правоохранительными органами, закон «О банковских холдингах» и др. Всего в этой части перечня значится более 30 законодательных актов.
* * *
Банковская система России пережила три серьезных кризиса, в том числе крайне разрушительный в 1998 г., который был порожден губительной экономической политикой правительства и ЦБ РФ. Известно, что капиталы банков были «съедены» тогда девальвацией рубля и уменьшились в 4—5 раз. Устояли банки практически без помощи правительства, но негативные последствия кризиса еще не ликвидированы полностью.
Нашей экономике нужна сильная, высоко капитализированная национальная банковская система. Я подчеркиваю слово «национальная», учитывая и огромную территорию России, и ее геополитическое значение. Но до тех пор, пока государство будет относиться к банкам как к бездонному денежному мешку, а не как к одному из важнейших секторов экономики, мы не построим необходимую стране банковскую систему.
